načítání...


menu
nákupní košík
Košík

je prázdný
a
b

E-kniha: Zajištění na stáří -- Jak se co nejlépe připravit na podzim života – Josef Janda

Zajištění na stáří -- Jak se co nejlépe připravit na podzim života

Elektronická kniha: Zajištění na stáří
Autor: Josef Janda
Podnázev: Jak se co nejlépe připravit na podzim života

První kapitola obsahuje vysvětlení základních pojmů, druhá se věnuje problematice důchodů a fungování současného důchodového systému, třetí je zaměřena na vysvětlení důchodové reformy, následující kapitoly se dotýkají spoření, investování a ... (celý popis)
Titul je skladem - ke stažení ihned
Médium: e-kniha
Vaše cena s DPH:  195
+
-
6,5
bo za nákup

hodnoceni - 69.2%hodnoceni - 69.2%hodnoceni - 69.2%hodnoceni - 69.2%hodnoceni - 69.2% 80%   celkové hodnocení
2 hodnocení + 0 recenzí

Specifikace
Nakladatelství: » Grada
Dostupné formáty
ke stažení:
EPUB, MOBI, PDF
Zabezpečení proti tisku a kopírování: ano
Médium: e-book
Rok vydání: 2012
Počet stran: 197
Rozměr: 21 cm
Vydání: 1. vyd.
Skupina třídění: Finance
Jazyk: česky
ADOBE DRM: bez
Nakladatelské údaje: Praha, Grada, 2012
ISBN: 978-80-247-4400-1
Ukázka: » zobrazit ukázku
Popis / resumé

První kapitola obsahuje vysvětlení základních pojmů, druhá se věnuje problematice důchodů a fungování současného důchodového systému, třetí je zaměřena na vysvětlení důchodové reformy, následující kapitoly se dotýkají spoření, investování a pojištění. Poslední kapitolu tvoří případové studie popisující příběhy lidí v různých životních fázích, kteří se připravují na stáří. Příručka poskytuje základní informace týkající se přípravy na stáří.

Popis nakladatele

Tato publikace je vhodná pro všechny, kteří se aktivně zajímají o svůj důchod. Strávit podzim života lze několika způsoby. Jedním z nich je i důstojný a trvale udržitelný životní standard, na který jste byli zvyklí během vašeho pracovního života. Publikace si klade za hlavní cíl seznámit širokou čtenářskou obec s tím, jak bude vypadat budoucnost za jedno, dvě a tři desetiletí. Především se snaží vyvrátit rozšířený mýtus o tom, jak se stát o všechny své občany ve stáří postará. Ani hojně citovaná důchodová reforma nás neochrání od přirozené starosti o své peníze a budoucnost. Naopak zapojením se do této „reformy“, zejména pak do druhého pilíře, činíme nevratný krok a stáváme se zcela zbytečně příliš závislými na státu. Najít pomyslnou rovnováhu na cestě za lepším životem v důchodu není snadné. Kniha by měla pomoci zorientovat se v tématu a vyřešit základní otázky, které se peněz a stáří týkají. Přidanou hodnotou jsou pak případové studie lidí v jednotlivých fázích života. (jak se co nejlépe připravit na podzim života)

Předmětná hesla
Zařazeno v kategoriích
Josef Janda - další tituly autora:
Volný způsob Volný způsob
 (e-book)
Jak žít šťastně na dluh Jak žít šťastně na dluh
 (e-book)
Spořit nebo investovat? Spořit nebo investovat?
Černé necky Černé necky
 
Recenze a komentáře k titulu
Zatím žádné recenze.


Ukázka / obsah
Přepis ukázky

Zajištění

na stáří

Zajištění

na stáří

Zajištění na stáří

Jak se co nejlépe připravit na podzim života

Josef Janda

Josef Janda

jlépe přřiippra iitt podzijjléépppppppppeeee ppppppppppppppřřřřřřřřřřiiiiiiiiiippppppppppppppppprrrrrrrrrraaaaaaaaaaaaavvvvvvvvvvvvviiiiiiiiiiittttttttttttt nnnnnnnnnnnnnaaaaaaaaaaa pppppppppppooooddzzi

- stáří jako finančně nejnáročnější životní období

- jak funguje aktuální průběžný důchodový systém

- peníze v čase aneb důchodová reforma nás nespasí

- přehled spořicích, investičních a pojistných produktů

- názorné příklady, tabulky a grafy

- případové studie lidí připravujících se na stáří Kniha, kterou právě držíte v ruce, je vhodná pro všechny, kteří se aktivně zajímají o svůj důchod. Strávit podzim života lze několika způsoby. Jedním z nich je i důstojný a trvale udržitelný životní standard, na který jste byli zvyklí během vašeho pracovního života. Publikace si klade za hlavní cíl seznámit širokou čtenářskou obec s tím, jak bude vypadat budoucnost za jedno, dvě a tři desetiletí. Především se snaží vyvrátit rozšířený mýtus o tom, jak se stát o všechny své občany ve stáří postará. Ani hojně citovaná důchodová reforma nás neochrání od přirozené starosti o své peníze a budoucnost. Naopak zapojením se do této „reformy“, zejména pak do druhého pilíře, činíme nevratný krok a stáváme se zcela zbytečně příliš závislými na státu. Najít pomyslnou rovnováhu na cestě za lepším životem v důchodu není snadné. Kniha by měla pomoci zorientovat se v tématu a vyřešit základní otázky, které se peněz a stáří týkají. Přidanou hodnotou jsou pak případové studie lidí v jednotlivých fázích života. Josef Janda je ekonomickým novinářem, publicistou a vydavatelem. Již během studia politologie na Západočeské univerzitě krátce působil jako krajský redaktor deníku Metro a přispíval do řady ekonomických médií. Prošel redakcemi fi nančního serveru Měšec.cz a tiskové agentury Mediafax. Jeho články naleznete rovněž na serveru Peníze.cz nebo v dnes již zaniklém Finančním magazínu. Od léta 2010 působí jako šéfredaktor fi nančního serveru investia.cz, který je zároveň jeho soukromým projektem. Server investia.cz se specializuje na osobní fi nance. Josef Janda je autorem úspěšné prakticky zaměřené publikace Spořit nebo investovat?, vydané nakladatelstvím Grada Publishing v roce 2011.

GRADA Publishing, a.s.

U Průhonu 22, 170 00 Praha 7

tel.: +420 234 264 401, fax: +420 234 264 400

e -mail: obchod@grada.cz

www.grada.cz



Zajištění

na stáří

Zajištění

na stáří

Jak se co nejlépe připravit na podzim života

Josef Janda

Grada Publishing


Upozornění pro čtenáře a uživatele této knihy

Všechna práva vyhrazena. Žádná část této tištěné či elektronické knihy nesmí být repro

dukována ani šířena v papírové, elektronické či jiné podobě bez předchozího písemného

souhlasu nakladatele. Neoprávněné užití této knihy bude trestně stíháno. Edice Finance pro každého Josef Janda Zajištění na stáří Jak se co nejlépe připravit na podzim života TIRÁŽ TIŠTĚNÉ PUBLIKACE: Vydala GRADA Publishing, a.s. U Průhonu 22, Praha 7, jako svou 4980. publikaci Realizace obálky Jan Dvořák Sazba Antonín Plicka Odpovědná redaktorka Ing. Michaela Průšová Počet stran 200 První vydání, Praha 2012 Vytiskla Tiskárna PROTISK, s.r.o., České Budějovice _____________________________________ © GRADA Publishing, a.s., 2012 ISBN 978-80-247-4400-1 ELEKTRONICKÉ PUBLIKACE: ISBN 978-80-247-8340-6 (ve formátu PDF) ISBN 978-80-247-8341-3 (ve formátu EPUB) GRADA Publishing: tel.: 234 264 401, fax 234 264 400, www.grada.cz

Obsah

Úvod 7 1. Základní pojmy 13 1.1 Inflace 13

1.2 Finanční rezerva 16

1.3 Životní plánování 21

1.4 Úrok 25

1.5 Výnos 27

1.6 Další neméně důležité pojmy 28

2. Důchody 37

2.1 Jak požádat o důchod 45

2.2 Nárok na důchody 49

2.3 S přípravou na stáří začněte ještě dnes 54

2.4 Než umřete, dostanete přes dva miliony korun 55

3. Důchodová reforma 59

3.1 Malá a velká důchodová reforma 60

3.2 Reforma pilíř po pilíři 62

3.3 Spoření na penzi podle investia.cz: jednoduchá a rychlá alternativa 70

3.4 Reforma penzí dle Úřadu vlády ČR 72

3.5 Důchodovou reformou to nekončí 79

4. Spoření 81

4.1 Osobní účty 82

4.2 Dětské účty 83

4.3 Spořicí účty 84

4.4 Termínované vklady 88

4.5 Stavební spoření 92

4.6 Vkladní knížky 95

4.7 Penzijní připojištění 96

5. Investování 107

5.1 Předpoklady správného investora 108

5.2 Čtyři základní pojmy: riziko, výnos, investiční horizont a likvidita 109

5.3 Akcie 112

5.4 Dluhopisy 115

5.5 Investiční certifikáty 116

5.6 Hypoteční zástavní listy 116

5.7 Otevřené podílové fondy 119

5.8 Typy investorů – od konzervativních po dynamické 129

6. Pojištění 135

6.1 Životní pojištění 136

6.2 Druhy pojištění 136

6.3 Jak na rizika 137

6.4 Pojištění a základní pojmy 141

6.5 Neživotní pojištění 143

7. Případové studie 145

7.1 Finanční strategie pro padesátníky 145

7.2 Zachariáš 159

7.3 Milena 166

7.4 Felix a Zuzana 177

7.5 Barbora 187

7.6 Sofie 191

Závěr 197

Úvod

7

Úvod

Dostává se k vám na tuzemském knižním trhu ojedinělá publikace nazvaná

příznačně Zajištění na stáří. Téma důchodů, ale také stárnutí a umírání,

se dotýká každého z nás. Jak prožijete svůj podzim života je tak do určité

míry ve vašich rukou. Záleží jen na vás, jak se s tímto obdobím vypořádáte

a jak se na vše připravíte.

Cílem knihy je seznámit čtenáře s problematikou důchodů a připravované

důchodové reformy a poskytnout dostatečné a relevantní informace o tom,

jak se (nejen) po finanční stránce připravit na budoucnost. Čím delší doba

vás dělí od nástupu na odpočinek, tím lépe pro vás. Oproti starším lidem

mají ti mladší nezpochybnitelnou výhodu. Především z toho hlediska, že

tvorba finanční rezervy je zatíží mnohem méně, než člověka majícího

odchod do důchodu lidově řečeno za pár.

Žijeme v době, kdy okolo nás probíhají nejrůznější, a do určité míry pře

kotné, změny. A je lhostejné, zdali jde o důchodovou reformu anebo ne

spokojenost části populace s politickou situací. Důležitý je však váš život

a to, abyste ho strávili co nejlépe. Alespoň ze svého úhlu pohledu.

V knize kladu důraz na maximální stručnost a jednoduchost relativně slo

žitého a komplexního řešení budoucnosti každého odpovědného člověka.

Věřím, že jsem dané téma zpracoval přehledně a srozumitelně tak, aby se

v něm vyznal i ten, kdo se o své či rodinné finance dosud nezajímal. Pocho

píte-li základní principy a mechanismy, máte napůl vyhráno. Druhá půlka

závisí již na vaší disciplíně a odhodlání postavit se nelítostnému faktu, že

jediná jistota, která na vás kdesi v budoucnu čeká, je smrt.

Pro snazší pochopení jsem obsah knihy rozdělil do několika základních ka

pitol, které vás seznámí s podstatnými teoretickými východisky. Postupně

v kapitolách probereme základní pojmy, které by vám neměly uniknout.

Přece jen je zajištění na stáří z většiny záležitostí peněz, takže pojmy jako

inflace, úročení nebo finanční rezerva byste měli znát. Druhá nejdůležitější

kapitola se zabývá průběžným důchodovým systémem, který v České re

publice aktuálně funguje, včetně jeho silných a slabých stránek, příležitostí

a hrozeb. Po této analýze nás bude čekat neméně vydatná porce informací

o důchodové reformě, která se začíná zvolna rozbíhat.

Další dvě kapitoly pojednávají o spoření a investování. Zajištění životních

rizik, jak zní název nejkratší kapitoly, je zaměřené na pojištění. I přesto, že je

Zajištění na stáří

8

problematika zajištění popsána jen na několika stránkách, ji nepodceňujte.

Úmyslně se nezaměřuji na zhodnocování finančních prostředků v rámci

investičních a kapitálových životních pojistek, ale ryze pojištění rizik.

Poslední velmi důležitou kapitolou jsou případové studie. V ní dochází

doslova a do písmene k pomyslnému koncertu dříve uvedených informa

cí a dat. Pro snazší pochopení problematiky jsem personifikoval životní

příběhy pěti lidí, kteří se nacházejí v různé fázi svého života. Na úplném

začátku stojí roční Zachariáš se svými možnými výhledy toho, jak bude

vypadat svět v okamžiku, kdy půjde v roce 2083 do důchodu. Další aktér

kou je třicetiletá Milena, která stojí na samém prahu partnerského života

a problematika stáří je pro ni vzdálená podobně, jako je tomu u čtyřicátníků

Felixe a Zuzany. Naopak padesátiletá Barbora si začíná uvědomovat, že

má o dost nižší šanci nastřádat si na stáří přiměřenou dostatečně velikou

rezervu, než tomu bylo v době, kdy byla o deset, patnáct let mladší. Po

slední aktérkou je seniorka Sofie, která řeší, kdy odejít do důchodu a zdali

si souběžně s pobíráním starobní penze ještě nepřivydělávat.

Pevně věřím, že vám kniha bude věrným průvodcem na členité cestě bu

dování dostatečně vysoké finanční rezervy pro šťastně prožité stáří.

V knize se objevuje řada termínů. Na tomto místě bych rád provedl drobné

vysvětlení.

Návod na použití

Nemáte rádi návody na použití? Pak vám moc nerozumím. Já si pokyny

v příbalovém letáku či manuálu rád přečtu. Podobně bych si prostudoval

i návod na použití této knihy, kdybych jí neznal. I když se kniha věnuje

finanční problematice zajištění na stáří, popisuje všeobecně veškeré do

stupné finanční produkty, které můžete použít při svojí cestě budování

finanční rezervy určené pro podzim života. Knihu lze číst i na přeskáčku,

třeba podle toho, jak se vám zalíbí název kapitoly nebo podkapitoly. Ne

budete-li něčemu rozumět, stačí si prostudovat předchozí obsah.

Informační zdroje

Veškeré informace, které jsou v knize uvedené, čerpají z podkladů na

webových stránkách finančních institucí, finančních serverů, tištěných

médií a publikací. Dále vycházím i ze řady studií, jako je například Zpráva

Bezděkovy komise nebo různé statistiky, jež můžete nalézt na interne

tových stránkách Českého statistického úřadu, České správy sociálního

Úvod

9

zabezpečení a Ministerstva práce a sociálních věcí. Stejně jako ostatní ekonomičtí novináři, i já mám rád průměry a vysoká čísla. S tím souvisí příklady, výpočty a případové studie.

Výpočty

Výpočty vhodně doplňují text. Dovolím si parafrázovat tvrzení, že obrázek

vydá za tisíc slov: podle mého názoru dobrá tabulka nebo graf dá do patřič

ných souvislostí celé probírané téma. Mnohdy tabulka dokáže čtenáři sdělit

více informací než sáhodlouhý popis. U výpočtů pak máme další přidanou

hodnotu. Tou je modelace budoucnosti vycházející z údajů z minulosti.

Stručně řečeno, například na vývoji průměrné mzdy za posledních dvacet

let jsem si dovolil předpovědět, kde se bude nacházet průměrná mzda za

další dvě dekády. Ne že by neexistovaly předpovědi, ale nerad bych pra

coval s čísly, u kterých nelze dohledat zdrojová data.

Budoucnost

Protože je kniha zaměřena na zajištění na stáří, což je téma, které bude pro

nejednoho čtenáře aktuální až budoucnosti, ať už v blízké či vzdálenější,

může se stát, že s odstupem doby část textu zastará. Jako ochranu proti

tomuto stavu jsem zvolil metodu, ve které úmyslně neuvádím žádné názvy

finančních institucí a jejich produktů, tak jak je známe nyní, ale používám

univerzální opis (třeba Česká banka nebo Penzijní připojištění 1 apod.).

Instituce

Občas se stane, že se v textu objeví pojem finanční instituce. Tento pojem

je v české praxi neznámý. Pro účely této knihy jím rozumím například

banky, investiční společnosti nebo pojišťovny. Vesměs se snažím držet

linii a uvádět vždy takový název finanční instituce, o které je v dané pasáži

řeč. Abych se ale v textu neustále neopakoval, používám různá synonyma.

Například pro banku používám i termín bankovní dům, u družstevních

záložen pak pojmy, jako jsou třeba spořicí družstvo, kampelička anebo

prostě a krátce záložna. Společným jmenovatelem jsou finanční instituce.

Popisuji-li například provoz a činnosti penzijní fondu, mohu v textu uvést

i opis v podobě finanční instituce. Tou v pasáži o penzijních fondech my

slím právě penzijní fond.

Zatímco ve své předchozí knize „Spořit nebo investovat?“ (Grada Pub lish

ing, 2011) jsem v produktové části běžně udával příklady z praxe, zvolil

jsem třeba banku XYZ a popsal její spořicí účet apod., v této publikaci

Zajištění na stáří

10

se již přesnějším určením názvů finančních institucí a jejich finančním

produktům co nejvíce vyhýbám. Za prvé nechci dělat reklamu, za druhé

je to i ochrana před tím, aby tato kniha nezestárla společně s postupnou

obměnou produktové nabídky na trhu. Pro různé příklady a případové

studie jsem zvolil univerzální názvy institucí v režimu Česká banka, Česká

záložna, Český penzijní fond, Česká investiční společnost nebo Česko

moravská pojišťovna.

Produkt

Neméně častým slovem je produkt nebo nástroj. Pro potřeby dalšího textu

tato dvě slova považuji za synonyma. Aby nedocházelo k jejich neustálému

opakování, často je střídám. Pokud popisuji například spořicí účty a použiji

výraz „vkladový produkt“ nebo „vkladový nástroj“, případně „depozitní

produkt/nástroj“, mám tím stále na mysli onen spořicí účet. U vysvětlo

vání tajů investování bude naopak nástrojem či produktem myšlen třeba

otevřený podílový fond.

Účet nebo konto?

Podobně je to s některými synonymy, zdrobnělinami nebo se slangovými

frázemi. Pro spořicí účet používám i spořicí konto anebo jeho zkrácenou

slangovou verzi „spořák“. Člověk, který si odkládá peníze spořením, může

být střadatel, ale také spořínek. Podobně jsou v textu uvedeny hovorové

pojmy, jako je třeba „penzijko“, „stavebko“ nebo „životko“. Rozepisovat

předchozí výrazy do jejich původních názvu asi netřeba, byť jsem se snažil,

abych těchto lidových výrazů čtenáře co nejvíce ušetřil. Na druhou stranu

jde o vítané zkrácení a možná i zpestření, nemyslíte?

Kniha „Spořit nebo investovat?“

Část knihy „Zajištění na stáří“ se do určité míry tématicky překrývá s mou

knižní prvotinou „Spořit nebo investovat?“ (Grada Publishing, 2011).

Chcete-li se však zorientovat na poli finančních produktů, je kniha „Spořit

nebo investovat?“ skvělým úvodem do osobních financí. Titul „Zajiště

ní na stáří“ má pak tu výhodu, že se zaměřuje na jeden cíl – vytvoření

finanční rezervy, kterou budete spotřebovávat až za mnoho a mnoho let.

Znalost základních pojmů a standardních finančních produktů je však

bezpodmínečná.

Úvod

11

Jména použitá v knize

Všechna jména, která jsou použita v knize, respektive pak v příkladech

a případových studií, mají svůj předobraz v reálném světě. Drobnou vý

jimku tvoří Milena – i v realitě je to skutečně třicetiletá žena, její životní

peripetie popsané v knize jsou ale kompilátem čtyř slečen, jež mě obklo

pují a v roce vydání této knihy skutečně dosáhly věku třiceti let. Protože

jsem jejich vrstevníkem, dovolil jsem si poněkud detailněji popsat jejich

budoucnost. Při zpracovávání případové studie o Mileně mě místy mrazilo,

jak jsou si některé životní etapy a osudy slečen podobné. Ostatní osoby,

jako je Barbora, Felix, Sofie a Zachariáš, jsou v realitě v současné době

miminka, která se narodila buď v roce 2012, anebo v tom předchozím.

Napište mi

Máte-li nějaký tip, námět nebo připomínku, napište mi na e-mail:

josef.janda@investia.cz.

Můžete mě rovněž zkontaktovat prostřednictvím nakladatelství Grada

Publishing.

Základní pojmy

13

1. Z ákladní pojmy

V knize používám celou řadu pojmů. Některé možná již znáte, jiné můžete

slyšet poprvé. Zcela neskromně uvádím, že jsem i jeden pojem vymyslel.

Tak či onak pro snazší pochopení následujícího textu je vhodné se s pojmy,

v podobě krátkého seznamu, seznámit a v případě, že nějaký pojem je pro

vás nový či neznámý, si o něm přečíst.

Tato kapitola má za cíl informovat čtenáře o základních vztazích mezi

jednotlivými pojmy, které s tématikou zajištění na stáří přímo souvisejí.

Znalost zachování hodnoty vkladu, složeného úročení a případných sankcí

na termínovaném vkladu vám pomůže lépe naplánovat finanční rezervu

na podzim života, ale také lépe rozložit peníze v krátkodobém či naopak

superdlouhém investičním horizontu.

Mezi základní pojmy jsem zařadil následující:

• inflace;

• finanční rezerva;

• životní plánování;

• produktové portfolio;

• úrok;

• výnos;

• srážková daň;

• poplatky;

• investiční horizonty;

• superdlouhý investiční horizont;

• peníze.

1.1 I nflace

Pojem inflace slyšel zřejmě téměř každý. Ne všichni ale vědí, co se za

tímto slovem skrývá. Pojem lze vysvětlit několika způsoby. Já volím názor

né vysvětlení prostřednictvím snadného příkladu, který by měli pochopit

všichni i bez předchozího studia dané problematiky. Inflace je definována

jako „přirozené“ znehodnocování hodnoty peněz v čase.

Pro ilustraci uvádím následující příklad: do svého spořicího prasátka si

ještě dnes odložte tisícikorunu a lísteček s poznámkou, co byste si za tuto

Zajištění na stáří

14

sumu mohli nyní pořídit. Přesně za rok pokladničku vyberte a jděte do

obchodu si koupit vše podle seznamu. S největší pravděpodobností bu

dete muset k nákupu několik korun přidat, neboť se cena mezitím trochu

změnila směrem nahoru. Ještě podotýkám, že situace, kdy je některá z věcí

ve slevě, neplatí.

Skvělým ukazatelem inflace jsou rohlíky. Když jsem v červnu 2011 dokon

čoval svou první knihu – Spořit nebo investovat – stál rohlík v mém oblí

beném obchodě 1,90 Kč. Na začátku června 2012 vyšel stejný, 43gramový

tukový rohlík, přesně na 2,00 Kč. Cena se mezitím zvýšila o deset haléřů,

což v procentním vyjádření znamená pět procent. Meziroční inflace se

zvýšila sice jen o procenta tři, což vychází na šest haléřů, ale cena rohlíku

se zaokrouhlila, protože haléře se v posledních dvaceti letech nepoužívají.

Působení inflace si můžeme ukázat i na příkladu úrokové sazby. Řekněme,

že roční inflace je ve výši přesně dvou procent. Pokud bude úroková saz

ba na vašem spořicím účtu nižší, peníze vám znehodnotí inflace, bude-li

sazba vyšší, dokázali jste peníze „ubránit“ proti neviditelnému banditovi.

Neradujte se však předčasně, neboť kromě působení inflace musíte ještě

počítat s dalšími náklady, jako jsou případné poplatky a všudypřítomná

srážková daň, kterou za vás odvede banka či kampelička.

Inflaci zjišťuje a měří Český statistický úřad (ČSÚ). Ten vychází ze sledo

vání cenových indexů. Mezi nejznámější patří deflátor hrubého domácího

produktu, index spotřebitelských cen a index cen výrobců. My si stručně

probereme zejména druhý index.

Index spotřebitelských cen srovnává ceny zboží a služeb v časovém hori

zontu. Používá při tom metodu vybraného koše reprezentativních výrobků

a služeb, ve kterém je zhruba 700 položek. V tomto koši můžete nalézt

vybrané druhy potravin, ale i nepotravinářského zboží a služeb, které běžně

využíváte ve svém životě. Všechny položky jsou pravidelně sledovány

a vyhodnocovány. Na základě pohybu cen se pak určuje, jestli jsou peníze

v národní ekonomice znehodnocovány inflací, anebo na ně působí deflace,

což je opak inflace, a hodnota peněz se naopak zvyšuje. Deflace ale eko

nomice příliš neprospívá, takže je lepší alespoň mírná inflace.

Inflace se ještě dělí do dalších podkategorií, jako je pádivá inflace, cyklická

inflace a hyperinflace.

Inflace se pro snazší účely vyjadřuje na roční bázi. ČSÚ však poskytuje

údaje o inflaci měsíčně, byť s drobným zpožděním. Vše si názorně uká

žeme na dalším příkladu.

Základní pojmy

15

Předpokládejme, že roční míra inflace činí 3 procenta. Abyste ji překonali,

budete muset najít takový finanční instrument, který vám ročně přinese

3,6 procenta. Selský rozum sice napovídá, že by vám měl stačit tříprocentní

výnos, jenže nepočítá s případným zdaněním a poplatky.

Aby hodnota peněz neklesala, je žádoucí je ukládat tam, kde výnos z vkla

du překoná inflaci a současně i srážkovou daň. To za předpokladu, že své

peníze spoříte.

Složení spotřebního koše

Do spotřebního koše Českého statistického úřadu je zařazeno 700 položek

z oblasti potravinářského a nepotravinářského zboží a služeb.

Do potravinářského zboží patří: potraviny, nápoje, tabák.

Do nepotravinářského zboží patří: odívání, nábytek, potřeby pro domác

nost, drogistické a drobné zboží, zboží pro dopravu a volný čas, zboží pro

osobní péči aj.

Do služeb patří: opravárenské služby, služby z oblasti bydlení, provozu

domácnosti, zdravotnictví, sociální péče, dopravy, volného času, vzdělá

vání, stravování a ubytování, osobní péče a služby finanční.

Zdroj: Spořit nebo investovat, str. 40., 2011, Grada Publishing, Praha

Hrozivá inflace

Inflaci si však můžete představit i jiným způsobem. Představte si situaci,

že jste na spořicí účet u České banky vložili 100 000 korun. Banka vám

nabízí zhodnocení peněz o dvě procenta ročně. Úroky se připisují jed

nou ročně a jsou rekapitalizovány. Za třicet let se vám tak na účtu objeví

181 000 korun. Podotýkám, že z výnosů nebyla strhávána srážková daň.

Pokud by výnosy byly úročeny 15procentní srážkovou daní, najdete za tři

dekády na spořicím účtu 165 000 korun.

Pakliže by byla po celých třicet let průměrná hodnota inflace dvě procenta,

bude částka 165 000 korun po zdanění odpovídat dnešním sto tisícům.

Bude-li inflace tři procenta, reálná hodnota peněz se sníží.

+

Zajištění na stáří

16

1.2 F inanční rezerva

Vytvořením finanční rezervy můžete během života předcházet situacím,

které přicházejí nečekaně, ale dají se alespoň trochu předvídat. Máte-li

standardně vybavenou domácnost, hrozí riziko, že se zcela samovolně

porouchá lednička nebo pračka, jenž jsou pro základní provoz domácnosti

klíčovými pomocníky. Podobně na tom budete i vpřípadě, že jste závislí

na osobním automobilu, kterým se přepravujete do zaměstnání a vozíte

děti do školy.

Obdobná situace může nastat i tehdy, budete-li chtít zaplatit nějaký ne

plánovaný výdaj. Kromě náhlé poruchy domácího spotřebiče to může být

například nečekaný doplatek za energie nebo třeba úhrada škody způso

bená vaším psem či nezbedným potomkem, pokud proti těmto situacím

nejste chráněni pojistkou.

V kostce jsem se snažil vyjmenovat alespoň základní situace, ke kterým

v běžném lidském životě dochází. Nehledě na to, že něco jde do určité míry

předpovídat (třeba dosloužení stařičké ledničky) a očekávat. Abyste zajisti

li plynulý provoz domácnosti, je zapotřebí porouchané spotřebiče nahradit

novými. K tomuto úkonu jsou zapotřebí peníze. Ty můžete mít uložené

někde na účtu, anebo si je půjčit. I když druhou možnost nezavrhuji, není

příliš moudré vše řešit úvěry. Byť se říká, že přiměřeně vysoké dluhy vás

nutí k pracovní aktivitě. Jenže dluhy neřeší financování nenadálých situací

v případě, že jste bez pravidelného příjmu.

Proč mít rezervu?

Porouchaná lednička však není jediným důvodem, proč si vybudovat fi

nanční rezervu. Ta se vám může hodit i tehdy, sejde-li se vám během

krátkého období více plateb, jenž musíte do určitého data splatit. Často tak

jde o platby hrazené jednou za rok, jako je například daň z nemovitostí,

pojistné, doplatky za spotřebu energií, otopu, vodného a stočného. Nehledě

třeba na zaplacení dovolené nebo obnovení vybavení bytu.

Nejzásadnějším důvodem, proč mít alespoň nějaké peníze stranou, je ztráta

zaměstnání či ukončení podnikání, čili výpadek hlavního příjmu.

Jak na finanční rezervu

Vytvořit si odpovídající finanční rezervu je vhodné na základě dvou hle

disek. První hledisko se zabývá její výší, jež je závislá na násobku pra

videlných měsíčních výdajů. Druhým hlediskem je pak to, v jaké životní

Základní pojmy

17

fázi se aktuálně nacházíte. Zcela jinak budete přistupovat k finální výši rezervy v situaci, kdy jste svobodní, nezadaní a bez závazků, jinak pak třeba tehdy, pořídíte-li si větší úvěr, a zcela odlišně potom v době, kdy máte sjednaný hypoteční úvěr, partnerku (partnera) na rodičovské dovolené a čelíte ztrátě zaměstnání. Abyste dovedli svou finanční rezervu do absolutní dokonalosti, je vhodné ji kombinovat s patřičným pojištěním. Zejména pak proti invaliditě, následkům úrazu a pro případ smrti vašé či vašeho partnera/partnerky. Projděme si všechna hlediska a předvídatelné situace ještě jednou a po

drobněji.

Finanční rezerva – základní mód Finanční rezervu pro svobodné a nezadané lidi, kteří nemají žádný závazek v podobě úvěru či malých nezbedníků, označuji jako základní mód. V této životní situaci nikoho neomezujete a neohrožujete jeho životní standard v případě, že u vás dojde k nenadálému výpadku v příjmech, když ztratítezaměstnání, porouchá se vám plechový miláček anebo odejde lednička do věčných lovišť. Pro single, případně lidi, kteří mají vztah s partnerem, který je na tom podobně (bezdětný a bez závazků), stačí obvykle rezerva v podobě tří měsíčních výdajů. Jestliže nejde o příliš horentní sumu (například nižší řády desítek tisíc korun), můžete peníze ponechat na osobním účtu, případně je lze odložit na spořicí účet. Pokud jsou vaše průměrné měsíční výdaje třeba 15 000 korun, měla by pohotovostní finanční rezerva činit jejich trojnásobek což je 45 000 korun.

Spořicí účet a finanční rezerva

Ruku v ru ce s finanční rezervou jdou i spořicí účty. Mnozí finanční

odborníci, včetně mě, vám doporučí, abyste si volné peníze odložili na

spořicí konto. Abyste splnili podmínku rychlé disponibility s penězi,

doporučuji zvolit takový spořicí účet, který není zatížen výpovědní lhů

tou. Některé banky a družstevní záložny si neustále pletou rozdíl mezi

spořicím účtem a termínovaným vkladem a jsou vám schopny nabídnout

standardní termínovaný vklad, přejmenovaný na spořicí účet. Zajištění na stáří

18

Mít rychle peníze k dispozici znamená, že je máte na svém osobním

účtu do dvou pracovních dnů. I když v Česku platí (a vlastně v celé

Evropské unii) pravidlo D+1, tedy že banky a záložny musejí převést

peníze do druhého pracovního dne, občas se může vloudit chybička

a platba se zdrží.

Výhodou spořicího účtu je rovněž to, že není zpoplatněn, jako je tomu

u řady osobních účtů, a zároveň vykazuje o dost vyšší úrokovou sazbu.

Rozdíl mezi běžným úročením osobního účtu ve výši 0,05 procenta a tře

ba dvěma procenty u spořicího účtu je na první pohled jasný. Nehledě

na to, bude-li inflace například tři procenta, úroková sazba na spořicím

účtu ji tak alespoň z poloviny odmaže (část peněz stejně ztratíte sráž

kovou daní). Single s finančními závazky Pořídili-li jste si kromě domácího mazlíčka ještě nějaké finanční závazky, jako je třeba spotřebitelský úvěr nebo hypotéka, měla by být vaše finanční rezerva vyšší. V případě finančních potíží můžete vsadit na odložení splátek nebo změnu splátkového kalendáře. Ne vždy se vám však podaří vyjednat si ve zhoršeném osobním finančním výhledu nějaké schůdné podmínky. Zejména pak za předpokladu, že vaše úvěrová minulost není zrovna růžová. V tomto případě by vaše finanční rezerva měla činit od tří do šesti měsíčních průměrných výdajů. Ženatý se závazky Titulek pro tuto pasáž jsem si vypůjčil od stejnojmenného amerického seriálu. Když si pořídíte rodinu, budete potřebovat kromě finanční rezervy i kvalitní pojištění. Pokud se dostanete do finančních těžkostí jako single, budete se muset uskrovnit. Jestliže máte rodinu, bude uskrovnění o dost těžší. Na tuto situaci je třeba pamatovat včas a vytvořit si dostatečnou finanční rezervu. Ta by měla odpovídat alespoň šestinásobku měsíčních výdajů. Bude-li rezerva vyšší, nic tím nezkazíte. Peníze můžete mít uložené kromě spořicího účtu i na termínovaném vkladu s odpovídající výpovědní lhůtou, abyste je mohli bez sankcí čerpat. Jste-li vdaná či ženatý a máte jedno a více dětí, ale žádný dluh, měla by vám stačit finanční rezerva ve výši trojnásobku výdajů. Zde je nutné zmínit,

Základní pojmy

19

že rezerva by měla odpovídat ekvivalentu čtvrtletních průměrných výdajů za celou domácnost. Máte-li společný účet je to o něco jednodušší, neboť vidíte, s kolika penězi aktuálně lze disponovat. S oddělenými účty je to

více o důvěře mezi partnery. Jste-li zodpovědnější (případně podezřívavěj

ší) držíte rezervu za celou domácnost. Pokud tak činí i váš partner, máte

problém v komunikaci, ale o tom tato kniha není. Na řešení této situace by

měla stačit krátká debata, vyhledání finančního poradce, případně návštěva

manželské poradny.

Pokud si však pořídíte potomka a jeden z jeho rodičů se bude rekreovat na

mateřské/rodičovské dovolené, měla by finanční rezerva činit již zmíněný šestinásobek měsíčních výdajů. Výše rezervy je daná i tím, jestli máte nějaký úvěr. Jde-li o hypotéku, kdyvám v případě nesplácení hrozí ztráta

střechy nad hlavou, mějte rezervu vyšší než je šest měsíčních výdajů.

Lepší je ztrácet část hodnoty peněz na špatně úročeném spořicím účtu než

bydlet pod mostem.

Vyživovací povinnost Vyživovací povinnost máte nejen vůči potomkům, které jste si v průběhu dosavadního života pořídili, ale i vůči rodičům nebo prarodičům. Může se relativně lehce stát, že vaši rodiče přestanou mít dostatek peněz k zajištění vlastní životní existence, a bude na vás je odpovídajícím způsobem zajistit. Totéž platí i o vašich prarodičích. Jestliže dopředu víte, že vás čeká tato povinnost, můžete se na ní připravit. Vyživovací povinnost vůči rodičům či prarodičům není široké veřejnosti příliš známá. Ani já sám jsem o této povinnosti neměl až do rešeršování podkladů pro tuto publikaci žádné ponětí.

Proč se finanční rezerva počítá z výdajů?

Na tomto místě si jistě říkáte, proč se finanční rezerva počítá z výdajů.

Je to prosté. Výdaje ovlivňují nejvíce vaše peníze. Občas se lze setkat

s doporučeními, že pro vybudování finanční rezervy je vhodné vychá

zet třeba z pětinásobku měsíčního příjmu. Jenže v okamžiku, kdy máte

příjmy o dost vyšší než výdaje, ztrácíte zbytečně část výnosu z peněz,

které byste mohli uložit či investovat výhodněji. Navíc výdaje se dají

lépe korigovat než příjmy. Omezit výdaje za zbytečnosti je pro řadu

lidí mnohem jednodušší a rychlejší, než své příjmy během krátké doby

navýšit. Jde o to, že často jediným příjmem pro drtivou většinu lidí je

jejich plat či mzda.



       
Knihkupectví Knihy.ABZ.cz – online prodej | ABZ Knihy, a.s.