načítání...
menu
nákupní košík
Košík

je prázdný
a
b

E-kniha: Jak si spořit na důchod -- Zorientujte se v důchodové reformě - Petr Syrový

Jak si spořit na důchod -- Zorientujte se v důchodové reformě

Elektronická kniha: Jak si spořit na důchod
Autor: Petr Syrový
Podnázev: Zorientujte se v důchodové reformě

Autor seznamuje s různými možnostmi, jak si spořit na důchod. Popisuje problematiku důchodů v dnešní době. Představuje tři pilíře důchodové reformy a další možnosti, jak investovat ... (celý popis)
Titul je skladem - ke stažení ihned
Médium: e-kniha
Vaše cena s DPH:  152
+
-
5,1
bo za nákup

ukázka z knihy ukázka

Titul je dostupný ve formě:
elektronická forma tištěná forma

hodnoceni - 79.9%hodnoceni - 79.9%hodnoceni - 79.9%hodnoceni - 79.9%hodnoceni - 79.9% 100%   celkové hodnocení
2 hodnocení + 0 recenzí

Specifikace
Nakladatelství: » Grada
Dostupné formáty
ke stažení:
EPUB, MOBI, PDF
Zabezpečení proti tisku a kopírování: ano
Médium: e-book
Rok vydání: 2012
Počet stran: 152
Rozměr: 21 cm
Úprava: ilustrace
Vydání: 1. vyd.
Skupina třídění: Sociální pojištění. Zdravotní pojištění. Důchody
Jazyk: česky
ADOBE DRM: bez
Nakladatelské údaje: Praha, Grada, 2012
ISBN: 978-80-247-4479-7
Ukázka: » zobrazit ukázku
Popis / resumé

Autor seznamuje s různými možnostmi, jak si spořit na důchod. Popisuje problematiku důchodů v dnešní době. Představuje tři pilíře důchodové reformy a další možnosti, jak investovat na důchod. Nabízí konkrétní návody, které by měly pomoci při rozhodování, jaký způsob spoření je nejvýhodnější.

Popis nakladatele

Kniha řeší žhavou problematiku důchodové reformy. Dívá se na ni z pohledu účastníka. Vyplatí se mi využívat II. pilíř důchodové reformy? Mám si ještě navíc něco dobrovolně spořit? Kolik by to mělo být, aby to mělo smysl? Kam bych měl spořit? Abychom mohli odpovědět na tyto otázky, je třeba nahlédnout do zákulisí investic a seznámit se s nimi. Ač víme, co od nich můžeme čekat a jak nám investice mohou pomoci. čím více je budeme znát, tím méně nás překvapí. Spoření na důchod je v mnoha ohledech nové. A my se snažíme zodpovědět v knize všechny vaše otázky dříve, než si je sami položíte. (zorientujte se v důchodové reformě)

Předmětná hesla
Zařazeno v kategoriích
Petr Syrový - další tituly autora:
Jak si spořit na důchod -- Zorientujte se v důchodové reformě Jak si spořit na důchod
Osobní finance -- 2. aktualizované vydání - řízení financí pro každého Osobní finance -- 2. aktualizované vydání
 (e-book)
Osobní finance -- 2. aktualizované vydání - řízení financí pro každého Osobní finance -- 2. aktualizované vydání
 (e-book)
Financování vlastního bydlení -- 5. zcela přepracované vydání Financování vlastního bydlení
 (e-book)
Investování pro začátečníky -- 2. přepracované vydání Investování pro začátečníky
Investování pro začátečníky -- 3., zcela přepracované vydání Investování pro začátečníky
 
Recenze a komentáře k titulu
Zatím žádné recenze.


Ukázka / obsah
Přepis ukázky

Jak si spořit

na důchod

Zorientujte se v důchodové reformě

Petr Syrový

Jak využít II. a III. důchodový pilíř?

Jak správně investovat na důchod?

Co můžete dělat pro to, aby situace byla lepší?

Jaký můžete očekávat důchod od státu?

Jak si spořit na důchod

Petr Syrový

inanceinance

f

Jak nám k tomu pomůže stát?



Jak si spořit

na důchod

Zorientujte se v důchodové reformě

Petr Syrový

GRADA Publishing


Upozornění pro čtenáře a uživatele této knihy

Všechna práva vyhrazena. Žádná část této tištěné či elektronické knihy nesmí být repro

dukována ani šířena v papírové, elektronické či jiné podobě bez předchozího písemného

souhlasu nakladatele. Neoprávněné užití této knihy bude trestně stíháno. Edice Finance pro každého Mgr. Petr Syrový Jak si spořit na důchod Zorientujte se v důchodové reformě TIRÁŽ TIŠTĚNÉ PUBLIKACE: Vydala GRADA Publishing, a.s. U Průhonu 22, Praha 7, jako svou 4943. publikaci Realizace obálky Jan Dvořák Sazba Antonín Plicka Odpovědná redaktorka Ing. Michaela Průšová Počet stran 160 První vydání, Praha 2012 Vytiskla Tiskárna PROTISK, s.r.o., České Budějovice _____________________________________ © GRADA Publishing, a.s., 2012 ISBN 978-80-247-4479-7 ELEKTRONICKÉ PUBLIKACE: ISBN 978-80-247-8265-2 (ve formátu PDF) ISBN 978-80-247-8266-9 (ve formátu EPUB) ISBN 978-80-247-8267-6 (ve formátu MOBI) GRADA Publishing: tel.: 234 264 401, fax 234 264 400, www.grada.cz Obsah Předmluva 9 1. Rychlý návod na dvou stranách 11

2. Kolik peněz budeme potřebovat v důchodu 15

2.1 Porovnání příjmů a důchodu 15

2.1.1 Jak vysoký důchod můžeme očekávat podle dnešních podmínek 15 2.1.2 Výše důchodů neustále klesá 17 2.1.3 Stárnutí populace 19 2.1.4 Prodlužování věku odchodu do důchodu 20 2.2 Kolik peněz budeme v důchodu chtít? 20 2.3 Jaké máme mít před důchodem úspory? 22 2.3.1 Podobné jako důchod z penzijních fondů 22 2.3.2 Renta z pronájmu 23 2.3.3 Peníze si prostě rozpočítáme 23 2.4 Chceme čekat až na důchod? 23 2.4.1 Kdy budeme chtít přestat pracovat? 23 2.4.2 Kolik na to budeme potřebovat peněz? 25 2.5 Kolik budete potřebovat peněz na důchod 26 2.6 Co pro spokojený důchod musíme udělat? 28 2.6.1 Kolik už máme naspořeno 28 2.6.2 Kolik musíme pravidelně investovat 30 2.6.3 Co když naše možnosti neodpovídají našim přáním 33 2.6.4 Pravidlo 10 % z příjmů 34 3. Budete rentiéři, proto vás zajímá, jak rentiéři investují 35 3.1 Co chtějí rentiéři 35 3.1.1 Riziko inflace a růstu životních nákladů 36 3.1.2 Riziko dlouhověkosti 36 3.1.3 Riziko poklesu trhů 38 3.2 Příklad rentiéra 38 3.2.1 Na jak dlouho investujeme 39 3.2.2 Jak vypadá portfolio 40 3.2.3 Jaká portfolia používají významní rentiéři 43 3.3 Jak by renta fungovala v minulosti 44 3.3.1 Jak bychom dopadli v posledních třiceti letech? 44 3.3.2 Renta v posledních 10 letech 46 3.3.3 Kolik potřebujeme, aby nám prostředky určitě stačily 30 let 47

4. Než budeme rentiéři, budeme investovat 49

4.1 Představení různých typů investic 49

4.1.1 Výnos a riziko 50

4.1.2 Peněžní trh, krátkodobé dluhopisy 51

4.1.3 Dluhopisové investice 53

4.1.4 Akciové investice 56

4.1.5 Nemovitosti na pronájem 57

4.2 Jaká rizika jsou s investicemi spojena 58

4.2.1 Jak chápat tržní riziko 58

4.2.2 Inflace je také riziko 61

4.2.3 Riziko vysokých nákladů 63

4.3 Jaké investice jsou nejbezpečnější 65 4.3.1 Diverzifikace – cesta ke snížení rizika 66 4.3.2 Bezpečné portfolio na pět let 68 4.3.3 Bezpečná alokace pro tříleté investice 70 4.3.4 Bezpečná alokace pro dvacetileté portfolio 71 4.3.5 Rizika dvacetiletých investic 72 4.4 Strategie vedoucí k větší jistotě 74 4.4.1 Správná strategie nespoléhá jen na jednu kartu 74 4.4.2 Pravidelné investice 76 4.4.3 Portfolio musíme zkonzervativňovat 77 4.4.4 Příklady pravidelné investice 78 4.5 Kdo má před sebou důchod, měl by rozumět investicím 79 5. Důchod z I. pilíře (průběžný systém) 81 5.1 Jak tento pilíř funguje 81 5.2 Jak se vypočítá penze v I. pilíři 82 5.2.1 Princip solidarity 82 5.2.2 Důchod podle doby pojištění 84 5.2.3 Jak se změní důchod účastí ve druhém pilíři? 84 5.2.4 Výše penze v prvním a druhém pilíři 85 5.3 Jaká je nejistota příjmu v důchodu 86 5.3.1 I první pilíř je nejistý 86 5.3.2 Demografická rizika 87 5.3.3 I penze z průběžného pilíře mohou klesat 88 6. Důchod z II. pilíře (důchodové spoření) 91

6.1 Princip II. pilíře 91

6.2 Co musíme udělat pro vstup do II. pilíře 91

6.2.1 Kdo může vstoupit 91

6.2.2 Kolik se bude platit do II. pilíře 92

6.3 Investice v rámci II. pilíře 94

6.3.1 Co to je fond, komu prostředky patří? 94

6.3.2 Jaké jsou možnosti investice 95

6.3.3 Jsou náklady důchodových fondů vysoké? 96

6.3.4 Poplatky neznamenají celkové náklady 99

6.3.5 Očekávané výnosy investic 99

6.3.6 Rizika investice 103

6.3.7 Jak najít vhodnou investiční strategii? 104

6.3.8 Možnosti přestupů a změn 105

6.4 Důchody v rámci II. pilíře 105

6.4.1 Peníze dostaneme až v důchodu 105

6.4.2 Penzi vyplácí pojišťovna 106

6.4.3 Budu si moci důchod zvolit? 106

6.4.4 Co když se důchodu nedožiji? 108

6.5 Rizika II. pilíře 109

6.5.1 Riziko tržní 110

6.5.2 Rizika demografická 110

6.5.3 Politická rizika 111

6.6 II. pilíř z hlediska výnosů – kde bude vyšší penze? 112

6.6.1 Co s čím správně porovnávat 112

6.6.2 Koho čeká v rámci II. pilíře vyšší důchod? 114

6.6.3 Porovnání je hodně nejisté 115

6.7 II. pilíř z hlediska jistoty penze 116

6.7.1 Rizika obou pilířů 116

6.7.2 Jaké je složení důchodu 116

6.7.3 Vhodnost diverzifikace 118

6.8 Jaká omezení přináší II. pilíř 119

6.8.1 Majetek ve fondech je nelikvidní 119

6.8.2 Jak se se špatnou likviditou vypořádat 120

6.8.3 Zavazujeme se přispívat i ze svého 121

6.8.4 Jaká práva získáváme navíc 121

7. Důchod z III. pilíře (penzijní spoření) 123

7.1 O čem je penzijní spoření 123

7.2 Jak se systém liší od penzijního připojištění 124

7.2.1 Oddělení majetku akcionářů a účastníků 124

7.2.2 Oddělení majetku znamená vyšší bezpečí 124

7.2.3 Oddělení majetku znamená průhlednější náklady 125

7.2.4 Nákladovost fondů 125

7.2.5 Různé investiční strategie 126

7.2.6 Garance zisku 126

7.2.7 Výsluhová penze 127

7.2.8 Státní příspěvky 128

7.3 Co se stane s penzijním připojištěním 128

7.4 Jaké budou strategie 129

7.5 Jakou používat strategii 130

7.6 Očekávaná výnosnost fondů 131

7.7 Kdy se dostaneme k penězům 132

7.7.1 Dávky penzijního spoření 132

7.7.2 Jakou variantu dávky si vybrat 133

7.7.3 K penězům se dostaneme i dříve 134 7.8 Jakou část důchodu pokryje penzijní spoření? 135 7.9 Předdůchody 135 7.9.1 Co předdůchody nabízejí 135 7.9.2 Kolik musíme mít naspořeno 136 7.9.3 Z čeho se prostředky vyplácí 136 7.10 Hlavní rozdíly II. a III. pilíře 138 8. Další investice na důchod 139 8.1 Vlastní bydlení jako investice 139 8.1.1 Vlastní bydlení místo nájmu 140 8.1.2 Úsporné vlastní bydlení 141

8.2 Investice na kapitálovém trhu, ale bez fondů 142

8.2.1 Přímý nákup akcií a dluhopisů 143

8 2 2 ETF 144

8.3 Investice mimo kapitálový trh 144

8.3.1 Nemovitosti na pronájem 145

8.3.2 Vlastní podnikání 146

8.3.3 Investice do zlata 147

9. Jistota správné volby 151

Předmluva

9

Předmluva

Kniha řeší aktuální problematiku důchodové reformy. Nahlíží na ni z po

hledu účastníka. Vyplatí se mi využívat II. pilíř důchodové reformy? Mám

si ještě navíc něco dobrovolně spořit? Kolik by to mělo být, aby to mělo

smysl? Kam bych měl spořit?

Kniha není pouhým popisem systému penzijního a důchodového spoření,

ale obsahuje konkrétní návody, které účastníkům pomohou rozhodnout se,

zda se mají účastnit II. pilíře, nebo raději ne.

Abychom mohli odpovědět na tyto otázky, je třeba maličko nakouknout

do zákulisí investic a seznámit se s nimi. Ať víme, co od nich můžeme očekávat a jak nám mohou pomoci. Čím více je budeme znát, tím méně nás překvapí. Při psaní knihy vycházím z letité praxe v oblasti poradenství. Pokusím se do knihy dostat všechny základní rady, které dávám klientům, nebo které předávám finančním poradcům na školeních. Pokud jste finančním poradcem, najdete zde přesně to, co budete při své práci potřebovat. Pokud se chcete o své finance postarat sami, dostanete stejné informace, které dávám svým klientům v rámci finančního poradenství. Knížka určitě nebude vyčerpávajícím zpracováním tématu. Spoření na důchod je v mnoha ohledech nové. Proto je těžké se trefit do otázek, které opravdu budou budoucí účastníky trápit. Možná se netrefím ve sto pro­ centech případů, ale pokusím se zodpovědět všechny otázky, které by mohly budoucí účastníky důchodového spoření zajímat. V knize se se

známíme i s oblastí investic. Všechny výnosy, se kterými pracujeme, jsou

výnosy odhadované. Nikoli zaručené. Budoucnost samozřejmě neznáme,

proto nemůžeme vědět, kolik peněz bude naspořeno ve fondu za třicet let.

Snažím se ale dát co nejodpovědnější odhad.

Sama problematika má dost neznámých. Proto v knize můžeme některé

neznámé pouze odhadovat, předpokládat... (Třeba nákladovost fondů zatím

můžeme pouze odhadovat, jakmile fondy vzniknou a předvedou se, budeme

jejich nákladovost znát.)

Možná se mi nepodařilo vše správně vysvětlit, možná budete mít doplňující

otázky. Na vaše dotazy vám rád odpovím na e­mailu syrovy.petr@seznam.cz.

Rychlý návod na dvou stranách

11

1. Rychlý návod na dvou stranách

Jak velký bude váš důchod, až na něj budete mít nárok? Bude vám tato

částka stačit?

Samozřejmě nevíme, jak velký bude váš důchod, až do něj budete odchá

zet. Můžeme se ale podívat, jak velký by byl důchod, kdybyste do něj šli

hned teď. Výši důchodu si můžete spočítat na internetových kalkulačkách

1

.

Nebo se inspirujme průměrným starobním důchodem, který byl na začátku

roku 2012 ve výši 10 740 Kč.

To je situace, která platí dnes. Jaká ale bude situace v době, kdy půjdeme

do důchodu my? Budou v té době důchody (počítané v dnešních cenách)

vyšší, nebo nižší? Ani na tuto otázku nemáme spolehlivou odpověď, ale

spíše to vypadá na pokles důchodů.

Jestli nám budoucí státní důchod stačí a nepotřebujeme přemýšlet o vyš

ším, nemusíme číst dál. Pokud nám nestačí, můžeme s tím něco udělat.

Něco udělat, znamená, připravit si na to svoje vlastní peníze. Můžeme si

nějaké vlastní peníze naspořit. Nebo použít ty, které už dnes máme.

Pokud nemáte vlastní peníze, které byste chtěli použít na svůj důchod, ani

si žádné nebudete chtít spořit, není tato kniha pro vás. Nedám vám žádný

návod, jak si zlepšit důchod bez vlastních úspor.

Abyste si udělali hrubou představu, kolik prostředků budete potřebovat na

zajištění vlastního důchodu, můžeme použít jednoduché poradenské pra

vidlo. 1 mil. Kč majetku nám pomůže k doživotní rentě ve výši 5 000 Kč

měsíčně. Jestli tedy chcete mít svůj příjem v důchodu o 5 000 Kč vyšší

než ten, co pro vás chystá státní systém, měli byste mít 1 mil. Kč. Pokud

chcete mít příjem o 10 000 Kč lepší, počítejte s dvěma miliony.

Jak se k této částce dostat?

Pokud ji dnes nemáme, můžeme si ji vytvořit. Buď budeme dávat pení

ze stranou, nebo se pokusíme dnešní prostředky zhodnotit tak, abychom

dosáhli výsledné sumy. Také můžeme kombinovat obojí – dávat peníze

stranou a ještě je zhodnocovat.

1

Například zde: http://duchodovakalkulacka.mpsv.cz/www/

Jak si spořit na důchod

12

Jednou z možností, jak investovat a zhodnocovat peníze, jsou investice

na kapitálových trzích. Na kapitálové trhy vstupujeme zpravidla pomocí

fondů (s různým názvem). Můžeme tak investovat do akcií a dluhopisů.

Investice v rámci důchodové reformy jsou vlastně investice na kapitálové

trhy prostřednictvím fondů. Kdo používá jiné investiční přístupy, může

se nad investicí do fondů zamyslet. Třeba mu přijde zajímavá jako jakýsi

doplněk vlastního investičního portfolia. Možná investujete do vlastní

firmy nebo do nemovitostí. Investice do fondů vám může pomoci snížit

riziko. Pokud pro vás investice do fondů v žádném případě nejsou schůd

nou cestou, pak nemůžete produkty v rámci penzijní reformy využívat.

Fondy jsou standardně používanou cestou pro zhodnocování prostředků

a to jak u nás, tak i v zahraničí. Nové fondy, které v rámci důchodové

reformy vznikají, mají svá určitá specifika.

Pokud chcete vyšší důchod, než kolik vám za několik desítek let vyměří

stát, zkuste využít II. pilíř – důchodové spoření.

Ten spočítá v tom, že část peněz, které dnes platíte státu, budete platit na

svůj vlastní účet. Tyto peníze budete posílat do svého vlastního fondu. Tyto

vyvedené peníze vám nezajistí vyšší důchod. Důchod pravděpodobně bude

vyšší, ale všechny výpočty a prognózy jsou hodně ve hvězdách. Všechny

parametry jsou silně nejisté. Nejisté parametry jsou jak v rámci II. pilíře,

tak i v rámci I. (průběžného) pilíře. Nikdo neví, jaká bude výše státního

důchodu za desítky let. Volba II. pilíře vám pomůže snížit riziko, že budete

mít nízký příjem v důchodu. Nebudete se spoléhat pouze na jeden zdroj

pro financování důchodu, budete se spoléhat na více zdrojů. Když důchod

z jednoho zdroje poklesne, nebude to mít na vás tak velký dopad.

V rámci II. pilíře vlastně volíte, jestli část svých odvodů necháte státu

v rámci průběžného pilíře, nebo jestli si z nich budete financovat svůj

vlastní důchod.

Pokud zvolíte II. pilíř, budete muset dávat 2 % z vlastní hrubé mzdy. Tato

2 % ze mzdy vám pomohou budovat kapitál, který využijete na zvýšení

svého důchodu. To je přesně to, co asi potřebujeme. (Jak jsme se ptali na

počátku kapitoly).

Tyto prostředky vám pomohou k navýšení důchodu, ale nedostanete se

k nim dřív.

Rychlý návod na dvou stranách

13

Záleží na tom, o kolik si chcete zvýšit vlastní důchod. Možná, že spoření

2 % z hrubé mzdy navíc nebude stačit. V tom případě budete muset spořit

ještě další peníze. Protože stát považuje spoření na důchod a zabezpečení

ve stáří za důležité, dává k tomuto spoření státní příspěvek. Tento příspěvek

dává do produktu s názvem „doplňkové penzijní spoření“ (bývalé penzijní

připojištění) v rámci III. pilíře.

V rámci III. pilíře si můžete vybrat z nabídky fondů, které se liší očeká

vaným rizikem a kolísavostí hodnoty portfolia. Tyto fondy jsou velmi

blízké otevřeným podílovým fondům, jak je známe dnes. Liší se od nich

státním příspěvkem.

Nejvyšší státní příspěvek se poskytuje na vklad 1 000 Kč. Jen pro před

stavu: když budete platit do fondů v rámci III. pilíře 1 000 Kč měsíčně,

budete mít na penzi (v dnešních cenách) přes 400 000 Kč po 20 letech

spoření, kolem 800 000 Kč po 30 letech a přes 1,3 mil. Kč po 40 letech

spoření. To jen pro srovnání, když jsme na začátku kapitoly řešili, kolik

potřebujete peněz na svůj spokojený důchod.

K těmto prostředkům se dostanete i dřív, než vám vznikne nárok na státní

důchod. Dostanete se k nim standardně v 60 letech.

A pokud vám to ještě nestačí na spokojený důchod a potřebujete více

peněz, nebo potřebujete peníze dříve, zapojte ještě další investice, ale už

mimo rámec penzijní reformy.

Kolik peněz budeme potřebovat v důchodu

15

2. Kolik peněz budeme potřebovat

v důchodu

2 .1 Porovnání příjmů a důchodu 2 .1.1 Jak vysoký důchod můžeme očekávat

podle dnešních podmínek

Každému jednou skončí produktivní věk a půjde do důchodu. Odchod do důchodu samozřejmě znamená pokles příjmů. Jak velký pokles příjmů nás čeká? Výše důchodu samozřejmě závisí na našem příjmu v době, kdy pracujeme. Platí, že čím vyšší máme příjem, tím vyšší máme i důchod. Zároveň ale platí, že čím vyšší máme příjem, tím vyšší je pro nás pokles příjmu v případě odchodu do důchodu. Příklad 1 – Důchod pana Průměrného Pan Průměrný, který má průměrný příjem, má dnes přibližně 20 000 Kč měsíčně

2

čistého. Výše jeho starobního důchodu je 10 319 Kč. Jeho příjem

tak klesá cca o 50 %. Jakmile pan Průměrný půjde do důchodu, bude mít od příštího měsíce poloviční příjem. Příklad 2 – Důchod pana Bohatého Pan Bohatý má hrubý příjem 40 000 Kč

3

. Tomu odpovídá čistý příjem

29 630 Kč a starobní důchod 13 839 Kč. Zde je pokles příjmu ještě výraznější. Pokles je o 53 %. Důchod je tedy méně než polovina předchozího příjmu.

Konkrétní výše důchodu v závislosti na příjmu, je vidět z tabulky i grafu.

2

Průměrný příjem dle ČSÚ je 26 067 Kč. Čistý příjem počítáme pro samostat

ného bezdětného člověka. 3

Tomuto příjmu odpovídá přibližně 10 % nejlépe hodnocených zaměstnanců.

+


Jak si spořit na důchod

16

Zde si můžete najít odpověď na otázku, jestli je pro vás pokles příjmu v důchodu vlastně problémem. Jestli je pro vás propad příjmů výrazný, budete s tím muset něco dělat. Budete se muset sami o sebe postarat vlastním dodatečným spořením. Pokud vám bude příjem z důchodu stačit, není další spoření nezbytně nutné.

Tabulka 1 – porovnání výše důchodu a čisté mzdy

4

Hrubá mzda Čistá mzda Výše důchodu Poměr

10 000 8 900 8 745 98 %

12 000 10 335 9 602 93 %

14 000 11 710 9 965 85 %

16 000 13 085 10 327 79 %

18 000 14 460 10 690 74 %

20 000 15 850 11 053 70 %

22 000 17 225 11 415 66 %

24 000 18 600 11 778 63 %

26 000 19 975 12 140 61 %

28 000 21 350 12 503 59 %

30 000 22 740 12 803 56 %

35 000 26 185 13 321 51 %

40 000 29 630 13 839 47 %

45 000 33 075 14 357 43 %

50 000 36 520 14 875 41 %

55 000 39 965 15 393 39 %

60 000 43 410 15 911 37 %

65 000 46 855 16 429 35 %

70 000 50 300 16 947 34 %

Zdroj: vlastní výpočty

4

Výpočty jsou provedeny pro muže ve věku 40 let, který odchází do důchodu

v 66 letech a 2 měsících. Čistá mzda odpovídá podmínkám pro rok 2011.


Kolik peněz budeme potřebovat v důchodu

17

0 %

20 %

40 %

60 %

80 %

100 %

120 %

Výše d

ů

chodu jako % z

č

isté mzdy

Porovnání výše důchodu a mzdy (v Kč)

Graf 1 – Kolik procent ze mzdy činí důchod

Zdroj: vlastní výpočty

Tabulky i graf zobrazují aktuální výši důchodů, které se vyplácejí dnes. Pro ty, co mají do důchodu ještě daleko, jsou určitě přichystané různé neodhadnutelné změny. Algoritmus výpočtu i jeho jednotlivé parametry se neustále mění. Nicméně výše uvedené příklady nám mohou být dobrým vodítkem. K řešení problému nemůžeme přistoupit stylem: „Je to ještě daleko, však ono se uvidí.“ Jestli totiž chceme s příjmem v důchodu něco udělat, musíme začít včas. Začít včas znamená, že nám stačí pro vyřešení problému udělat jen něco málo. Stačí málo spořit. Když budeme řešení stále odkládat, dostaneme se do neřešitelné situace. Až bude důchod za dveřmi a až se bude rýsovat v konkrétních obrysech, už bude pozdě na nějaké rozumné řešení. Nebudeme mít šanci potřebnou částku naspořit. I přes to, že důchod je daleko a vše kolem něj je nejisté, je potřeba na něj myslet co nejdřív. 2 .1. 2 Výše důchodů neustále klesá Ukázali jsme si výše důchodů, které platí v současné situaci. Tabulka obsahuje důchody, které bychom dostali, kdybychom šli do důchodu dnes. My ale většinou do důchodu půjdeme za několik desítek let. Do té doby se všechno změní. Jak si spořit na důchod

18

Proto se pojďme podívat, jaké jsou trendy. Můžeme očekávat, že důchod bude spíše vyšší, nebo spíše nižší než dnes? Výše důchodu v posledních letech (vzhledem k příjmům zaměstnanců) klesá. Zatímco průměrný důchod v roce 2000 byl 57 % z průměrné hrubé mzdy, v roce 2008 byl průměrný důchod už jen necelých 53 % z průměrné mzdy (viz graf). K tomuto poklesu došlo jen za posledních 8 let. K jakému vývoji může asi dojít za desítky let, až dnešní pracující půjdou do důchodu?

50

51

52

53

54

55

56

57

58

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008

Pom

ě

r d

ů

chodu a

č

isté mzdy v %

Poměr důchodu a čisté mzdy

Graf 2 – Pokles důchodu vůči čisté mzdě

Zdroj: ČSÚ

Bohužel se dá předpokládat, že tento trend bude pokračovat i v příštích letech

5

.

5

V roce 2012 je průměrný nástupní důchod už pouze 46 % průměrné mzdy.

Studie CERGE­EI předpokládá pokles tohoto poměru do roku 2050 na pou

hých 26 %. Rok 2050 se týká dnešních třicátníků.




       
Knihkupectví Knihy.ABZ.cz - online prodej | ABZ Knihy, a.s.
ABZ knihy, a.s.
 
 
 

Knihy.ABZ.cz - knihkupectví online -  © 2004-2019 - ABZ ABZ knihy, a.s. TOPlist