načítání...
nákupní košík
Košík

je prázdný
a
b

Kniha: Jak ovládnout své peníze -- Finanční plánování pro každého - Partners

Jak ovládnout své peníze -- Finanční plánování pro každého
-15%
sleva

Kniha: Jak ovládnout své peníze -- Finanční plánování pro každého
Autor:

Neustálý vítr v peněžence, čekání na výplatu jako na smilování, peníze na dárky nebo na dovolenou se nakonec někde vydolují, často ze skrytých zásob. I tak mnohdy vypadá finanční ... (celý popis)
Titul doručujeme za 3 pracovní dny
Vaše cena s DPH:  299 Kč 254
+
-
rozbalKdy zboží dostanu
8,5
bo za nákup
rozbalVýhodné poštovné: 39Kč
rozbalOsobní odběr zdarma

ukázka z knihy ukázka

Titul je dostupný ve formě:
tištěná forma elektronická forma

hodnoceni - 79%hodnoceni - 79%hodnoceni - 79%hodnoceni - 79%hodnoceni - 79% 93%   celkové hodnocení
3 hodnocení + 0 recenzí

Specifikace
Nakladatelství: » BIZBOOKS
Médium / forma: Tištěná kniha
Rok vydání: 2013
Počet stran: 232
Rozměr: 167 x 225 mm
Úprava: ilustrace, portréty
Vydání: 1. vyd.
Spolupracovali: předmluva Pavel Kohout
Vazba: brožovaná lepená
Novinka týdne: 2013-49
Datum vydání: 27. 11. 2013
Nakladatelské údaje: Brno, BizBooks, 2013
ISBN: 9788026501275
EAN: 9788026501275
Ukázka: » zobrazit ukázku
Popis / resumé

Jak co nejlépe zvládnout osobní a rodinné finance. Přehledná, praktická publikace plná příkladů, tipů a rad nás informuje o základních termínech a vztazích v oblasti domácích financí. Dozvíme se, jak co nejlépe finančně plánovat, dále něco více o příjmech, výdajích a rozpočtu v rodině, o finanční rezervě či o možnostech budování vlastního bydlení. Autoři (kolektiv finančních poradců) též zmiňují oblast nenadálých životních situací, otázku důchodu či možnosti investic. Kniha obsahuje slovníček základních termínů.

Popis nakladatele

Neustálý vítr v peněžence, čekání na výplatu jako na smilování, peníze na dárky nebo na dovolenou se nakonec někde vydolují, často ze skrytých zásob. I tak mnohdy vypadá finanční situace nejedné rodiny. A přitom změna je jednoduchá, ačkoli se skrývá za poněkud nepopulárním pojmem finanční plánování. Tato jednoduše napsaná kniha plná praktických příkladů, tipů a rad vás přesvědčí, že finanční plánování má smysl a že nejde jen o suchou teorii, které nikdo nerozumí. (finanční plánování pro každého)

Předmětná hesla
Kniha je zařazena v kategoriích
Partners - další tituly autora:
 (e-book)
Jak ovládnout své peníze Jak ovládnout své peníze
 
Recenze a komentáře k titulu
Zatím žádné recenze.


Ukázka / obsah
Přepis ukázky

43

Kapitola 3

Finanční

rezervy

David Kučera

Nikdo z nás se na to netěší, ale připravit bychom se měli. Může na

stat situace, kdy onemocníme nebo budeme z jakýchkoli důvodů

bez fi nančních příjmů. V tu chvíli bude už zbytečné bít se do hlavy

a říkat si, že jsme na to měli myslet. Finance na tuto dobu si musí

me připravovat ve chvílích, kdy peníze máme. Finanční rezervy ale

pomáhají řešit situaci v  období, kdy nejen dojde k  poklesu nebo

výpadku našeho příjmu, ale třeba i při přípravě na plánované vý

daje. Kromě pohotovostních (strana 15) můžeme fi nanční rezervy

z časového hlediska rozdělit na tři části, které mají různou důleži

tost a velikost:

> krátkodobé;

> střednědobé;

> dlouhodobé.


Jak ovládnout své peníze

44

Kapitola 3

Krátkodobá rezerva Krátkodobá rezerva je nejdůležitější rezervou, protože pokrývá náhlé snížení příjmu, případně jeho úplný výpadek, nebo vznik mimořádných výdajů. Ke snížení příjmů může dojít například vlivem zhoršení situace zaměstnávající fi rmy, která již není schopna vyplácet pravidelné odměny, můžeme onemocnět, nebo zkrátka musíme koupit do domácnosti potřebný přístroj, který se pokazil, třeba pračku nebo ledničku. Na tyto a jiné události bychom měli být připraveni a tvořit rezervy, aby byla případná související nebezpečí zažehnána.

Šest až dvanáct příjmů

Krátkodobá rezerva by měla odpovídat výši minimálně šes

timěsíčních nezbytných výdajů domácnosti, optimálně roč

nímu příjmu.

Nemoc a příjmy

Snížení příjmu může způsobit i krátkodobá nemoc, kdy je

zaměstnanci vypláceno nemocenské pojištění. Nemocenská

odpovídá v případě průměrného příjmu přibližně 60 % prů

měrné čisté mzdy posuzované za poslední čtvrtletí a  pra

covní neschopnosti trvající jeden měsíc.

U fyzických osob podnikatelů, respektive u osob samostat

ně výdělečně činných, bývá situace o poznání dramatičtější,

protože podnikatelé nemají povinnost odvodů na nemo

censké pojištění. V praxi jich většina toto pojištění nepla

tí, a  tak u  nich v případě nemoci dochází k totálnímu vý

padku příjmů.


45

Finanční rezervy Kapitola 3


Jak ovládnout své peníze

46

Kapitola 3

Zaměstnání a kompenzace při jeho ztrátě Při ztrátě zaměstnání máte za jistých okolností nárok na odstupné a podporu v nezaměstnanosti. Vezmete-li v úvahu možnost ztráty zaměstnání, pak můžete počítat s výplatou odstupného, ovšem za defi novaných okolností. Kdy se vyplácí odstupné Odstupné se poskytuje zaměstnanci v případě ukončení pracovního poměru výpovědí ze strany zaměstnavatele, nebo dohodou, pokud byla uzavřena z týchž důvodů, pro které by bylo možno podat zaměstnanci výpověď, respektive rušením či stěhováním pobočky zaměstnavatele apod., organizačními změnami a  nadbytečností, pracovním úrazem, nemocí z  povolání nebo dosažením nejvyšší přípustné expozice na rizikovém pracovišti. Pozor tedy na ukončení pracovního poměru dohodou z jiných než popsaných příčin.

Rezerva při ztrátě zaměstnání

Pro případ ztráty zaměstnání je nutné mít životně nezbyt

nou krátkodobou rezervu alespoň ve výši nezbytných mě

síčních výdajů. Tak by mohlo být překlenuto období, než

bude vyplacena podpora v nezaměstnanosti.

Jak si utvořím krátkodobou rezervu?

Tvorbu krátkodobých rezerv lze doporučit na spořicích

účtech, z nichž máme prostředky na svém běžném účtu do

několika dní, a ještě jsou lépe úročeny. Mimo to nás takto

odložené rezervy nelákají k  okamžité spotřebě, protože je

nelze (až na výjimky) vybrat z bankomatu.

Lze rovněž využít fondů peněžního trhu. Ty jsou však

vhodné spíše pro zachování zainvestovaných prostředků na

dobu alespoň šesti měsíců, kdy jsou po splnění uvedeného

Pozor, na odstupné

nemusíte mít

automaticky nárok!


47

Finanční rezervy Kapitola 3

časového limitu oproštěny od 15% daně z  výnosů. Tímto

způsobem můžeme dosáhnout i lepších výsledků zhodno

cení než na některých spořicích účtech.

Vypočítejte si

Doporučenou krátkodobou rezervu (DKR) si můžete vy

počítat takto:

DKR = (V – NMN) × 12, kde jsou:

V – výdaje na osobu dle poměru příjmů;

NMN – náhrada mzdy a nemocenské.

Pokud DKR vychází záporná, pak je zřejmé, že státní kom

penzace převyšuje výdaje a vzniká přebytek.

Příklady nástrojů krátkodobých rezerv

Spořicí účty – strana 175

Fondy peněžního trhu – strana 207 Střednědobá rezerva Střednědobá rezerva je další neopomenutelnou složkou celého souboru rezerv, pokrývající výdaje na horizontu od jednoho do pěti let. Jedná se tedy spíše o výdaje plánované. Objem takové rezervy musí být rozhodně větší než u rezervy krátkodobé, máme i více času na její tvorbu. Střednědobou rezervou řešíme plánovanou koupi nových elektrospotřebičů, dražší dovolenou, koupi auta, menší rekonstrukci bydlení nebo dokonce přípravu na akontaci při fi nancování koupě či výstavby bydlení. Neočekávané čerpání rezervy může nastat například v období léčby nemoci či vážného úrazu, které trvají déle než jeden rok. Jedná se však o nemoci s dobrou prognózou

Pozor na termínované

vklady

Vyvarujme se v této situaci

termínovaných vkladů.

Mimořádné události nelze

naplánovat a riskovat

kvůli pouhým několika

desetinkám úroků navíc,

že budeme platit poměrně

vysokou sankci za předčasný

výběr, se opravdu nevyplatí.


Jak ovládnout své peníze

48

Kapitola 3

vyléčení a budoucím návratem k příjmům ve stejné výši jako před onemocněním. Na paměti musíme mít, že nemoc se netýká pouze nás, ale i našich rodinných příslušníků. Těm budeme chtít v případě takové události poskytnout určité podmínky a zázemí pro léčbu, a proto je třeba počítat s výdaji navíc.. Stanovte si, co vás v  budoucnu čeká za výdaje, co plánujete. Udělejte si rozpočet na tyto výdaje a pak budete mít reálnou šanci svých přání dosáhnout bez zbytečného zadlužování se drahými úvěry.

Jak si utvořím střednědobou rezervu?

Na tvorbu střednědobých rezerv lze již směle využít vybra

ných termínovaných vkladů.

Ty umožňují vyšší zhodnocení než na spořicích účtech,

s  nadinfl ační úrokovou mírou garantovanou po dané ob

dobí. Zda budou ony výnosy nad současnou infl ací, je stav

pouze dočasný a za velmi krátkou dobu (několika měsíců)

se může rychle změnit úroková míra či samotná hodnota

infl ace. V tomto případě je třeba být kreativní a vyhledávat

nabídky na internetu, kam své peníze uložit. Lze však vyu

žít i konzervativních až vyvážených (na tří- až pětiletém ho

rizontu) investic, které nám za podstoupení určitého rizi

ka, zpravidla defi novaného volatilitou fondu (tj. kolísavostí

jeho hodnoty), přinesou vyšší zhodnocení.

Konzervativní investicí jsou například státní dluhopisy.

Tady je však již doporučován obezřetný výběr, neboť každá

investice, byť je například konzervativní, nemusí odpovídat

našemu záměru zhodnocování peněz při tvorbě rezervy.

Určitou možností volby, přestože již přesahuje náš pětile

tý horizont, je stavební spoření. Při jeho založení jsou pe

níze vázány po dobu šesti let; pokud je smlouva předčasně

Náhradový poměr

u invalidity II. stupně

v případě průměrné mzdy

tvoří přibližně 40 procent

z takové čisté mzdy,

u III. stupně potom přibližně

68 procent a s rostoucí

mzdou se snižuje.

Z uvedených hodnot je

zřejmé, že tvorba rezerv je

nezbytná pro případ snížení

pracovní schopnosti vlivem

nemoci či úrazu.


49

Finanční rezervy Kapitola 3

ukončena, je vrácena státní podpora a  vypočtena sankce,

v  průměru 0,5 % z  výše cílové částky. Budete-li pravidel

ně měsíčně spořit například 1 700 korun na stavební spo

ření za současných podmínek, získáte plnou státní podporu

2 tisíce korun ročně; efektivní úroková míra po započtení

všech poplatků je přibližně 3,85 % p. a. (p. a. znamená per

annum – za rok), což na tak dlouhém horizontu nelze po

važovat za zvláště výhodné, ale může být volbou pro velmi

konzervativní jedince.

Vypočítejte si

Doporučenou střednědobou rezervu (DSR) si můžete vy

počítat takto:

DSR = (V – ID2 – P × 0,85) × 48, kde jsou:

V – výdaje na osobu dle poměru příjmů;

ID2 – invalidní důchod II. stupně;

P – čisté příjmy osoby v domácnosti z pracovní činnosti.

V  případě, že DSR vychází záporná, je zřejmé, že vzni

ká přebytek. Je-li časový horizont do konce produktivního

věku kratší než pět let, pak se uvede počet měsíců zbývají

cích do tohoto období a odečte se zároveň období krátko

dobé rezervy, například tři roky se zapíšou místo čísla 48

jako (36 – 12), tj. 24 měsíců.

Příklady nástrojů střednědobých rezerv

Termínované vklady – strana 171

Státní dluhopisy – strana 193

Stavební spoření – strana 79


Jak ovládnout své peníze

50

Kapitola 3

Dlouhodobá rezerva Za dlouhodobou rezervu můžeme považovat úspory v horizontu více než pěti let. Tato rezerva je vzhledem ke své velikosti největší a je také nejnáročnější ji vytvořit. Vyžaduje strategické uvažování nejen při plánování budoucích výdajů, ale i využití fi nančních nástrojů k její tvorbě. Použití dlouhodobé rezervy Nechceme-li se spoléhat pouze na stát, ale toužíme-li si vytvořit vlastní pilíř penzijního systému, využíváme ji na tvorbu prostředků na stáří, na úspory dětem na studia či na start do života, na fi - nance na předčasné splacení hypotéky. Především pak rezerva slouží při dlouhodobém výpadku pracovního příjmu vlivem invalidity na základě onemocnění či velmi vážného úrazu atd. Každý z těchto plánovaných nebo i neplánovaných výdajů již vyžaduje řádnou přípravu a není jednoduché jej přepočítat na množství peněz, které bude v tom či onom čase zapotřebí, s uvažováním infl ace a průměrných výnosů, například z investic.

Jak si utvořím dlouhodobou rezervu?

Dlouhodobá rezerva by již měla být tvořena sofi stikovaným

způsobem a  k jejím nástrojům patří kombinace produk

tů typu penzijního spoření, investičního životního pojiště

ní a podílových fondů, popřípadě přímých investic do ak

cií konkrétních fi rem apod. Nedílnou součástí právě zajiš

tění dlouhodobých rezerv je kvalitní životní pojištění, kte

ré umožňuje zajišťovat právě ta rizika, která bychom svými

úsporami nebyli schopni zatím pokrýt – s postupem času se

mohou tato rizika v pojištění snižovat právě tak, jak rostou

naše úspory v  jiných fi nančních nástrojích, popřípadě in

vestičním životním pojištění samotném.


51

Finanční rezervy Kapitola 3

Zatím jsme brali v úvahu pouze fi nanční aktiva, ale do sys

tému dlouhodobých rezerv náleží i tzv. reálná aktiva, mezi

něž patří nemovitosti, dopravní prostředky, stroje apod. Za

dlouhodobou investici tvořící stejnojmennou rezervu tedy

můžete považovat takovou nemovitost, kterou byste moh

li zpeněžit a zajistit si tak požadovaný životní standard i za

například dlouhodobého snížení příjmů apod.

Příklady nástrojů dlouhodobých rezerv

Penzijní připojištění – strana 170

Investiční životní pojištění – strana 176

Podílové fondy – strana 199

Investice do akcií – strana 193

Životní pojištění – strana 176

(a kombinace těchto produktů)

Vypočítejte si

Doporučenou dlouhodobou rezervu (DDR) si můžete vy

počítat:

DDR = (V – ID2 – P × 0,15) × (DV – SV – 5) × 12, kde jsou:

V – výdaje na osobu dle poměru příjmů;

ID2 – invalidní důchod II. stupně;

P – čisté příjmy osoby v domácnosti z pracovní činnosti;

DV – věk odchodu do důchodu;

SV – současný věk.

V případě, že DDR vychází záporná, pak je zřejmé, že vzni

ká přebytek.


Jak ovládnout své peníze

52

Kapitola 3

Životní pojištění na tvorbu rezerv

Životní pojištění postrádá svůj smysl pro ty, kdo mají dostatek

dlouhodobých rezerv, například v  investicích a jiném majetku,

a  jsou schopni tyto rezervy čerpat v případě výrazného snížení či

totálního výpadku příjmů až do konce svého produktivního živo

ta. To o sobě ovšem může říct málokdo, takže v drtivé většině má

životní pojistka své opodstatnění. Na vše se však pojistit nelze, re

spektive i pojištění má svá omezení v podobě výluk z plnění, se kte

rými je třeba se seznámit. Pojištění rizik do jisté míry supluje tvor

bu rezervy, ale skutečnou rezervou není.

Test

1 Jak byste defi novali krátkodobou fi nanční rezervu?

a) Pokrývá náhlé snížení příjmů, případně jejich úplný výpadek,

nebo vznik mimořádných výdajů. Lze ji uchovávat například

na spořicích účtech, termínovaných vkladech, stavebních spo

řeních apod.

b) Pokrývá náhlé snížení příjmů, případně jejich úplný výpadek,

nebo vznik mimořádných výdajů. Lze ji uchovávat na běžných

či spořicích účtech a fi nančních nástrojích podobné likvidity,

dokonce i částečně investovanou na peněžním trhu.

2. Střednědobá rezerva je z časového hlediska tvořena na pokrytí:

a) více než tříletého horizontu;

b) více než jednoletého až pětiletého horizontu.

3. Kolik se domníváte, že činí procent součet náhrady mzdy a  ne

mocenského z průměrné mzdy?

a) Je to 40 % čisté mzdy posuzované za poslední čtvrtletí a pra

covní neschopnosti trvající déle než jeden měsíc.

b) Je to přibližně 60 % čisté mzdy posuzované za poslední čtvrtletí

a pracovní neschopnosti trvající jeden měsíc.

4. Jak myslíte, že je defi nována invalidita třetího stupně?

a) Snížení pracovní schopnosti nejméně o 70 %.

b) Snížení pracovní schopnosti o více než 60 %, vznikající obvyk

le důsledkem vážné nemoci nebo úrazu.

Řada smluv životního

pojištění bývá bohužel

nastavena nedostatečně

či přímo chybně. Stává se

pak, že jsou kryta málo

pravděpodobná rizika nebo

rizika skutečně důležitá

jsou výrazně pod limity,

které by dokázaly zajistit

další život za různých

zdravotních okolností. Jako

jedno z nejdůležitějších

rizik je často zmiňována

invalidita, která bývá

mnohdy mylně zaměňována

s trvalými následky úrazu.

Ze statistických dat lze

sledovat, že se úraz na

celkové invalidizaci podílí

u žen ve třech procentech

případů, u mužů pak

v procentech sedmi.

Podstatně častějšími

příčinami invalidity jsou

ve skutečnosti rozvinutá

onemocnění do forem

v různé míře omezující

pracovní schopnost.


53

Finanční rezervy Kapitola 3

5. Kolik odhadujete, že činí procent invalidní důchod ve druhém

stupni invalidity z průměrné hrubé mzdy?

a) Je to přibližně 40 %.

b) Je to přibližně 60 %. Vyhodnocení Správné odpovědi jsou 1b, 2b, 3b, 4a, 5a. Pokud jste skončili s bilancí maximálně jedné chyby, pak jste četli pečlivě. Nezapomínejte však na realitu života, protože jen teoretická znalost vám nezajistí skutečnou připravenost. Pokud jste udělali nejvýše dvě chyby, pak si danou problematiku ještě doplňte, neboť výsledek již balancuje na hranici dostatečnosti. Více než dvě chyby značí, že je zapotřebí ještě mnohé doplnit a že se problematiku zatím nepodařilo vstřebat.




       
Knihkupectví Knihy.ABZ.cz - online prodej | ABZ Knihy, a.s.
ABZ knihy, a.s.
 
 
 

Knihy.ABZ.cz - knihkupectví online -  © 2004-2019 - ABZ ABZ knihy, a.s. TOPlist