načítání...
menu
nákupní košík
Košík

je prázdný
a
b

E-kniha: Financování vlastního bydlení -- 5. zcela přepracované vydání - Petr Syrový

Financování vlastního bydlení -- 5. zcela přepracované vydání

Elektronická kniha: Financování vlastního bydlení
Autor: Petr Syrový
Podnázev: 5. zcela přepracované vydání

Úspěšná a praktická publikace ( již. 5. aktualizované a přepracované vydání) je určena finančním poradcům i všem, kteří se rádi orientují ve svých financích sami. Autor velice ... (celý popis)
Titul je skladem - ke stažení ihned
Médium: e-kniha
Vaše cena s DPH:  229
+
-
7,6
bo za nákup

hodnoceni - 79.9%hodnoceni - 79.9%hodnoceni - 79.9%hodnoceni - 79.9%hodnoceni - 79.9% 100%   celkové hodnocení
2 hodnocení + 0 recenzí

Specifikace
Nakladatelství: » Grada
Dostupné formáty
ke stažení:
PDF
Zabezpečení proti tisku a kopírování: ano
Médium: e-book
Rok vydání: 2009
Počet stran: 143
Rozměr: 21 cm
Úprava: ilustrace
Vydání: 5., zcela přeprac. vyd.
Skupina třídění: Finance
Jazyk: česky
ADOBE DRM: bez
Nakladatelské údaje: Praha, Grada, 2009
ISBN: 978-80-247-2388-4
Ukázka: » zobrazit ukázku
Popis

Úspěšná a praktická publikace ( již. 5. aktualizované a přepracované vydání) je určena finančním poradcům i všem, kteří se rádi orientují ve svých financích sami. Autor velice přehledně představuje téma financování bydlení, finanční řešení koupě nebo výstavby vlastního domu či bytu. Autor s Vámi prochází všechna finanční témata od rozhodování jakou formu bydlení zvolit, přes získání úvěrů a hypoték ( délka a výše úvěru, stanovení fixace, předčasné splacení, typy hypoték) až po různé druhy pojištění a další rizika po dobu splácení. Autor dále vysvětluje, jak lze použít stavební spoření či hypoteční úvěr i jak lze tyto způsoby financování vzájemně kombinovat a tak využít výhod obou produktů (státní podpora, daňové zvýhodnění). Vše je doplněno mnoha příklady a vzorovými výpočty.

Předmětná hesla
Zařazeno v kategoriích
Petr Syrový - další tituly autora:
Jak si spořit na důchod -- Zorientujte se v důchodové reformě Jak si spořit na důchod
Osobní finance -- 2. aktualizované vydání - řízení financí pro každého Osobní finance -- 2. aktualizované vydání
 (e-book)
Osobní finance -- 2. aktualizované vydání - řízení financí pro každého Osobní finance -- 2. aktualizované vydání
 (e-book)
Jak si spořit na důchod -- Zorientujte se v důchodové reformě Jak si spořit na důchod
 (e-book)
Investování pro začátečníky -- 2. přepracované vydání Investování pro začátečníky
Investování pro začátečníky -- 3., zcela přepracované vydání Investování pro začátečníky
 
K elektronické knize "Financování vlastního bydlení -- 5. zcela přepracované vydání" doporučujeme také:
 (e-book)
Jak si spořit na důchod -- Zorientujte se v důchodové reformě Jak si spořit na důchod
 
Recenze a komentáře k titulu
Zatím žádné recenze.


Ukázka / obsah
Přepis ukázky

Edice Osobní a rodinné fi nance

Mgr. Petr Syrový

Financování vlastního bydlení

5. zcela přepracované vydání

Vydala GRADA Publishing, a.s.

U Průhonu 22, Praha 7, jako svou 3 598. publikaci

Návrh řady Adéla Hončíková

Realizace obálky Jana Řeháková

Foto na obálce profi media.cz

Sazba Ing. Monika Samcová

Odpovědná redaktorka Ing. Monika Samcová

Počet stran 144

Páté vydání, Praha 2000, 2001, 2002, 20003, 2005, 2009

Vytiskly Tiskárny Havlíčkův Brod, a.s.

Husova ulice 1881, Havlíčkův Brod

____________________________________________

© GRADA Publishing, a.s., 2009

ISBN 978-80-247-2388-4

GRADA Publishing: tel.: 220 386 401, fax: 220 386 400, www.grada.cz


OBSAH 5

Obsah

Předmluva ..................................................................................................... 8

1. Vlastní bydlení ......................................................................................... 9

1.1 Nájem nebo vlastní bydlení .......................................................... 9

1.1.1 Výhody vlastního bydlení ................................................. 9

1.1.2 Výhody nájemného .........................................................11

1.1.3 Co je levnější? ................................................................11

1.2 Jak si na bydlení naspořit ........................................................... 13

1.3 Je bydlení investice? .................................................................. 14

1.4 Bydlení a rodinný rozpočet ......................................................... 16

1.4.1 Bydlení umí zotročit rozpočet ......................................... 16

1.4.2 Bydlení a další náklady .................................................. 18

2. Produkty pro fi nancování bydlení ........................................................ 20

2.1 Úvod ........................................................................................... 20

2.2 Stavební spoření ........................................................................ 21

2.2.1 Stavební spoření – spořící část ..................................... 21

2.2.2 Standardní úvěry ............................................................ 23

2.2.3 Překlenovací úvěry ........................................................ 26

2.3 Hypotéky .................................................................................... 30

2.3.1 Účelovost ....................................................................... 30

2.3.2 Zajištění ......................................................................... 30

2.3.3 Úroková sazba ............................................................... 31

2.3.4 Splátka, splatnost ........................................................... 34

2.3.5 Změna sazby ................................................................. 38

2.3.6 Možnosti splácení úvěru ................................................ 39

3. Jak úvěry používat ................................................................................. 40

3.1 Jak drahé jsou úvěry .................................................................. 41

3.1.1 Kolik se zaplatí navíc nám nic neřekne .......................... 42

3.1.2 Měřit cenu úrokovou sazbou? ........................................ 43

3.1.3 Efektivní úrok ................................................................. 44

3.1.4 Jak efektivní úrok spočítat ............................................. 44

3.1.5 Jak drahé jsou hypotéky ................................................ 49

3.1.6 Jak drahé je stavební spoření ........................................ 51

3.1.7 Závěr .............................................................................. 59

3.2 Úvěr nebo vlastní peníze ............................................................ 60

3.2.1 Častý pohled klienta ....................................................... 61

3.2.2 Pohled fi nančníka .......................................................... 61

3.2.3 Důležitost výnosu investice ............................................ 63

3.2.4 Porovnání z hlediska likvidity (volnosti) ......................... 65


6 FINANCOVÁNÍ VLASTNÍHO BYDLENÍ

3.2.5 Hrozící rizika .................................................................. 66

3.2.6 Jaké produkty použít ...................................................... 67

3.2.7 Jeden příklad z praxe ..................................................... 67

3.3 Nesplácejme předčasně ............................................................. 68

3.3.1 Pohled klienta ................................................................ 68

3.3.2 Pohled fi nanční .............................................................. 69

3.4 Vyšší úvěr je dražší .................................................................... 70

3.4.1 Srovnání výhodnosti ...................................................... 71

3.4.2 Finanční rozdíl ............................................................... 72

3.4.3 Další kritéria ................................................................... 73

3.4.4 Závěr .............................................................................. 74

3.5 Jakou volit splatnost ................................................................... 74

3.5.1 Porovnání splatností ...................................................... 75

3.5.2 Jaký potřebujeme výnos ................................................ 78

3.5.3 Volnost v rozpočtu .......................................................... 79

3.5.4 Splatnost 30 let .............................................................. 81

3.5.5 Závěr .............................................................................. 82

3.6 Jakou volit fi xaci ......................................................................... 83

3.6.1 Co se děje na konci fi xace úrokové sazby ..................... 83

3.6.2 Jak se chová banka na konci fi xace .............................. 87

3.6.3 Jakou volit fi xaci ............................................................. 91

3.7 Kombinace hypotéky a životního pojištění ................................. 94

3.7.1 Jak kombinace funguje .................................................. 94

3.7.2 Příklad a ukázka výhodnosti .......................................... 96

3.7.3 Jak správně porovnávat ............................................... 101

3.7.4 Závěrečné doporučení ................................................. 106

3.8 Stavební spoření při splácení hypotéky ................................... 108

3.8.1 Stavební spoření bez úvěru ......................................... 109

3.8.2 Stavební spoření s úvěrem ...........................................110

3.8.3 Závěr .............................................................................111

4. Čeho se u úvěrů (ne)obávat ................................................................ 113

4.1 Úvěry a infl ace ........................................................................... 113

4.1.1 Výše infl ace ...................................................................114

4.1.2 Infl ace a splátka ............................................................114

4.1.3 Infl ace a výše úvěru ......................................................116

4.1.4 Závěr .............................................................................118

4.2 Úvěry a růst mezd ..................................................................... 118

4.2.1 Růst mezd v minulosti ...................................................118

4.2.2 Růst mezd a infl ace ......................................................119

4.2.3 Kde se skrývá nebezpečí ............................................. 122

4.3 Jak splátka může vyrůst ........................................................... 123

4.3.1 Co se děje na konci fi xace ........................................... 123

4.3.2 Co když banka nabídne vysokou úrokovou sazbu ....... 124


OBSAH 7

4.3.3 Co když vzrostou sazby u všech bank ......................... 124

4.4 Bydlení a pojišťování ................................................................ 126

4.4.1 Nutnost pojištění .......................................................... 126

4.4.2 Pojištění majetku .......................................................... 128

4.4.3 Pojištění příjmu ............................................................ 129

5. Poradenské souvislosti a tabulky ...................................................... 134

5.1 Kolik vydělají naše investice ..................................................... 134

5.2 Tabulka splátek ......................................................................... 138

5.3 Jednorázová investice .............................................................. 139

5.4 Pravidelná investice ................................................................. 140

5.5 Pokles hypotéky v čase ............................................................ 142


8 FINANCOVÁNÍ VLASTNÍHO BYDLENÍ

Předmluva

Tato kniha je určena zejména fi nančním poradcům a zvídavým klientům, kteří

se rádi orientují ve svých fi nancích sami. Kniha chce ukázat oblast fi nanco

vání bydlení z hlediska kontextu osobních fi nancí. Chce ukázat oblast úvěrů

v souvislosti s pojišťováním a s investováním. Řešit pouze úvěry bez ohledu

na pojištění a na splnění jiných cílů je cesta k nesnázím.

V knize popisujeme obecně platné poradenské principy a vysvětlujeme, v jakém

případě platí a v jakém případě už ne. Pro koho se například hodí kratší doba

fi xace a pro koho je lepší zvážit delší dobu fi xace.

Nesnažíme se zachytit žhavé novinky a rozebírat konkrétní vlastnosti té či oné

stavební spořitelny nebo hypoteční banky. Dostali bychom se do situace, kdy

kniha bude už okamžiku vydání neaktuální. Aktuální poplatky, úrokové sazby

a další parametry lze v dnešní době vyhledat na internetu. Kniha není schopna

držet krok s rychle se vyvíjejícími produkty.

Proto se snažíme ukázat návody a dát čtenáři nástroje, jak se v každé situaci

orientovat. Na čtenáři bude aplikace našich doporučení v jeho konkrétním pří

kladě. Pokud si dosadí svoje vlastní údaje (platné v dané době), dostane svůj

vlastní výsledek (platný v té době).

Oblast fi nancí není zdaleka černobílá a žádné soudy se nedají říci bez připojení

slov: „za předpokladu“ nebo „zpravidla“. Některé závěry učiněné v knize by

určitě snesly hlubší diskusi.

Pokud s něčím nebudete souhlasit, nebo budete chtít některá témata diskutovat,

jsem vám k dispozici na emailu: Syrovy.petr@seznam.cz

Na moje stránky www.petrsyrovy.eu budu postupně umisťovat jednotlivé kal

kulačky, které se budou týkat bydlení a které jsem používal při psaní knihy.

Rád bych poděkoval za korektury a připomínky: Martinu Veselkovi, Petru

Vaňkovi a Jakubovi Vytlačilovi.


VLASTNÍ BYDLENÍ 9

1. Vlastní bydlení

1.1 Nájem nebo vlastní bydlení

Jestli chceme bydlet, máme dvě možnosti:

1. bydlení si pronajmout, anebo

2. bydlení si koupit.

Pro každého je vhodná jiná cesta. Pro někoho je lepší nájem, pro někoho je lepší

pořídit si bydlení vlastní. A tak než začnete číst dál, bylo by dobré ujasnit si,

která z těchto dvou variant je vhodná právě pro vás. Pokud dojdete k tomu, že

je pro vás vhodné pořídit si vlastní bydlení, je tato kniha určena právě vám.

Pro porovnání obou variant doporučujeme sepsat na papír výhody a nevýhody

každé varianty a porovnat je. V této knize najdete typické výhody a nevýhody

obou možností, a to vám usnadní přemýšlení.

Protože neznáme vaši konkrétní situaci, ani neznáme aktuální situaci na trhu

s bydlením ve vaší lokalitě, dáme vám jenom obecné tipy a ukážeme obecné

principy, do kterých si sami dosadíte vlastní čísla. Budeme se snažit navést vás

tak, abyste si mohli poradit sami.

1.1.1 Výhody vlastního bydlení

Při uvažování o vlastním bydlení převládá pocit, že budeme dávat peníze do

svého. Budeme platit za něco, co bude jednou naše. V případě nájmu máme

pocit, že „vyhazujeme peníze z okna“.

Z ekonomického pohledu si v každém případě něco půjčujeme a za vypůjčení

platíme peníze. V jednom případě si půjčujeme byt a platíme za to nájem. Ve

druhém případě si půjčujeme peníze a platíme za ně úroky.

Pro vlastní bydlení u mnoha lidí hovoří pocit větší jistoty. Při koupi vlastního

bydlení máme problém vyřešen a bydlíme ve svém. V případě nájmu máme

pocit nejistoty, jak to bude vypadat za rok, dva, pět nebo deset.

Zkusme si popsat nejčastější hlediska a argumenty, které se používají při roz

hodování, které bydlení je vhodnější.


10 FINANCOVÁNÍ VLASTNÍHO BYDLENÍ

Riziko splácení

V případě vlastního bydlení máme nemovitost koupenou. Často si bereme hy

potéku a splácíme úroky. Dejme tomu, že platíme např. 10 000 Kč měsíčně po

dobu 20 let.

Možná nás děsí otázka, jak se můžeme zavázat splácet na tak dlouhou dobu? Co

když se změní situace, změní se sazby... Kdo ví, co bude za 20 let.

Jaká bude splátka hypotéky za 10 nebo 20 let? Bude plus mínus stejná. Možná

bude 9 tisíc nebo bude 11 tisíc. Ale nehrozí, že by vzrostla na dvojnásobek.

(Více si o tom řekneme v dalším textu.)

I když je výše úrokových sazeb v budoucnu více než nejistá, je splátka hypotéky

relativně stabilní. Nebude se měnit nijak dramaticky.

Kdybychom chtěli bydlet v nájmu a platili dnes 10 000 Kč, jaký můžeme čekat

nájem za 10 nebo 20 let? Pro předpověď bychom museli mít pověstnou křiš

ťálovou kouli. Určitě nedám ruku do ohně za to, že nájem bude „plus mínus“

stejný a že bude cca 9 až 11 tisíc. Za 10 nebo 20 let se může stát spousta věcí

a nájem může být třeba i dvojnásobný, nebo naopak, nižší.

Z hlediska obav z budoucnosti vychází nájem hůře než splátka hypotéky. U hy

potéky dokážeme plus mínus odhadnout, jaká splátka může být. U nájmu se

nám to zcela jistě nepodaří.

Závazek splácet

U hypotéky se někdy lidé bojí budoucnosti a závazku splácet tak dlouhou dobu

dohodnutou částku. Pokud by splácet nemohli, přišli by o střechu nad hlavou.

Banka by nemovitost zabavila, prodala a úvěr splatila. Zbytek byl zbyl klien

tovi.

V případě nájmu je situace velice podobná. I zde musíme platit domluvenou

částku. Pokud platit nebudeme, „pan domácí“ nás vystěhuje a přijdeme také

o střechu nad hlavou. Najdeme si levnější nájem a přestěhujeme se. Ušetříme

si tak starosti s prodáváním bytu a splácením hypotéky.

Hypotéka se jednou splatí

Výhodou vlastního bydlení je to, že splácení hypotéky jednoho dne skončí.

Pokud bychom bydleli v nájmu, budeme ho platit ještě za 10 let, za 15 let, v dů

chodu a až do smrti. Bydlení ve svém nám pomůže zbavit se jednoho břemene


VLASTNÍ BYDLENÍ 11

v době, kdy půjdeme do důchodu. Vlastní bydlení nebude zadarmo, ale určitě

bude levnější než bydlení v nájmu.

I z hlediska dlouhodobosti závazku je nájem větší břemeno než splácení hy

potéky.

Odložení znamená riziko

Jestli budeme chtít odložit řešení vlastního bydlení a budeme chtít bydlet do

časně v nájmu, musíme počítat s rizikem růstu cen nemovitostí.

Možná si řekneme, že koupi našeho bytu za 2 miliony ještě o nějaký ten rok

odložíme a ještě počkáme. V tom případě musíme počítat s rizikem růstu ceny

tohoto bytu. Musíme počítat s tím, že když počkáme rok nebo dva, že nám

2 miliony nemusí stačit a že budeme muset zaplatit třeba 2,5 milionu

1

.

Samozřejmě cena bytů růst nemusí. Může zůstat stejná nebo jenom kopírovat

infl aci. Může také klesnout. Ale buďte připraveni i na horší varianty, že byste

museli platit o 20 % nebo také o 50 % více. Jestli je to pro vás neúnosné, pak

koupi bytu neodkládejte.

1.1.2 Výhody nájemného

Mezi typické výhody nájemného patří volnost. Je daleko jednodušší přestěhovat

se, pokud bydlíme v nájmu, než když nemovitost vlastníme a splácíme hypoté

ku. Proto možnosti nájmu nejčastěji využívají lidé, kteří chtějí zůstat nevázaní

a mobilní. Nevědí, jestli budou žít stále v daném městě, nebo se za výhodnější

práci přestěhují jinam.

Další výhodou nájmu jsou menší starosti s údržbou nemovitosti. O opravy,

rekonstrukce, vybavení, pojištění a další věci se stará majitel.

1.1.3 Co je levnější?

Co je levnější se nedá přesně říci. Záleží na regionu, na době, na úrokových

sazbách a dalších věcech. Když budete uvažovat o fi nanční výhodnosti, zkuste

si porovnat:

1. Kolik zaplatíte na nájmu (včetně všech dalších poplatků s tím spojených).

1

Riziko samozřejmě funguje oběma směry. Zrovna tak se může stát, že byt bude levnější.


12 FINANCOVÁNÍ VLASTNÍHO BYDLENÍ 2. Kolik zaplatíte za vlastní bydlení:

a) úroky z hypotéky

2

včetně poplatků a případných státních podpor,

b) poplatky za bydlení (pojištění, energie, služby, daně),

c) náklady na údržbu nemovitosti (náklady na opravy). A nyní máte odpověď, co je levnější. Teď a v tuto dobu. Momentální výhodnost Po spočítání momentální ceny vlastního bydlení a po spočítání ceny nájmu dojdete k tomu, že nájem je nyní levnější. Možná dojdete k tomu, že na nájem bude Váš rodinný rozpočet stačit, ale na vlastní bydlení nikoli. Pak bude rozhodování jednoduché. Nájem je dostupný, kdežto vlastní bydlení nikoli. Přiklad 1 Rodina chce bydlet v bytě 3+1. Jeho cena je 3 mil. Kč. Této ceně by odpovídala splátka hypotéky 21 000 Kč. Když si rodina takovýto byt pronajme, zaplatí cca 15 000 Kč měsíčně. Nájemné tak zatíží jejich rodinný rozpočet méně než vlastní bydlení. Dlouhodobá výhodnost Dále si zkuste odpovědět na otázky:

Jak se změní nájmy za 10 nebo 15 let? Spíše vzrostou nebo spíše klesnou?•

Jak se změní cena nemovitosti za 10 nebo 15 let? Spíše vzroste nebo spíše •

klesne? Odpověď na tyto otázky vám pomůže najít odpověď na to, jestli bude v budoucnu spíše lepší vlastní bydlení nebo spíše nájemní. Jestli v dlouhodobém horizontu nájmy porostou a ceny nemovitostí také, pak je výhodnější investovat do vlastního. Pokud by ceny nemovitostí ani ceny nájmů nerostly, bylo by lepší zůstat v nájmu a to i dlouhodobě. 2

Při porovnání cen bychom měli porovnat nájem pouze s úroky z hypotéky. Nikoli s celou splátkou

hypotéky. Úroky jsou nákladem za půjčení peněz, stejně jako je nájemné nákladem za půjčení

nemovitosti.


VLASTNÍ BYDLENÍ 13 Přiklad 2 Kdyby za 15 let ceny nemovitostí i ceny nájmů vzrostly o 50

3

%, pak by nájem

(z předchozího příkladu) vzrostl z 15 000 Kč na 22 500 Kč. Pokud bychom ale volili vlastní bydlení místo nájmu, splátka hypotéky by byla cca 21 000 Kč, tedy levnější než nájem. Už by nám zbývalo pouze 5 let do konce splatnosti úvěru, takže jeho výše by byla „malá“. Navíc bychom byli majiteli nemovitosti v ceně 4,5 mil. Kč. 1.2 Jak si na bydlení naspořit Našetřit si na vlastní bydlení v nějaké krátké době je téměř nemožné. Nemusíme být fi nančníci, abychom si to uměli spočítat sami. Přiklad 3 Chceme byt za 2 mil. Kč a chceme si na něj naspořit: a) za 5 let b) za 10 let Kolik budeme muset spořit?

Za kolik let chceme byt 5 let 10 let

Spořená částka (měsíčně)

*

28 666 Kč 12 204 Kč

Tabulka 1 Potřebná částka pro naspoření na byt * Počítáme se zhodnocováním spořené částky o 6 % ročně. Kdybychom chtěli naspořit na byt za 2 mil. Kč během 5 let, museli bychom spořit cca 29 tisíc měsíčně. A když bychom chtěli naspořit za 10 let, tak sice měsíční částka bude přijatelnější, ale málo kdo může čekat tak dlouho. A navíc, jaká bude cena bytu za 10 let? A kdybychom přece jen mohli spořit dost velkou částku, tak kromě spoření potřebujeme někde bydlet. A to znamená, že musíme platit nájem. Proto nejčastější cesta, jak se dostat k vlastnímu bydlení je přes úvěry. Málo kdo má možnost spořit si na vlastní bydlení a čekat několik let. 3

Jedná se pouze o příklad. Neznamená to, že předpokládáme růst ceny o 50 % za 15 let. Nicméně

tento růst znamená růst pouze o 3 % p.a., což nemusí být nereálné.


14 FINANCOVÁNÍ VLASTNÍHO BYDLENÍ

Výjimkou je bydlení pro děti. V tomto případě je možné spořit a čekat. Pokud

děti nebudou mít kde bydlet, můžeme jim pomoci. A pokud budou potřebovat

peníze na studium, můžeme zaplatit místo bytu školu. Dalším případem, kdy

se často spoří, je pořizování bydlení na stáří (např. chata nebo chalupa) – dlou

hodobé spoření na nemovitost, kde strávíme podzim života.

Vlastní prostředky na bydlení se dají použít v případě, že už máme nějaké peníze

naspořené a chybí nám jenom část. Když nezačínáme spořit úplně od nuly.

Přiklad 4

Chceme byt za 2 mil. Kč a máme našetřeno 1,5 mil. Kč. Byt chceme koupit za

2 roky. Kolik musíme měsíčně spořit?

V tomto případě můžeme využít toho, že naše investované peníze přinesou

nějaký výnos. Kdybychom je uložili s výnosem 3 % ročně, vydělají nám cca

90 000 Kč. Takže nám nebude chybět 500 000 Kč, ale „jenom“ 410 000 Kč.

Abychom je naspořili za 2 roky, musíme spořit asi 17 000 Kč měsíčně.

V tomto případě by cesta spoření byla snad schůdná. Spořená částka není enorm

ní a navíc využíváme výnosů z investovaných peněz.

Nicméně i zde bychom doporučili byt koupit ihned a použít na něj úvěry. Vy

hneme se tak riziku, že cena bytu vzroste. Navíc nebudeme řešit problém, kde

budeme bydlet ty dva roky, které spoříme.

Doporučili bychom dokonce úvěry na vyšší částku než jenom na zbývajících

500 000 Kč. Vlastní peníze bychom si mohli ponechat a investovat je. Více si

o tom povíme v dalších kapitolách.

Nejtypičtější cesta, jak se dostat k vlastnímu bydlení je použít cizí prostředky.

Bydlení se nejčastěji fi nancuje úvěry, proto také o úvěrech bude převážná část

této knihy.

1.3 Je bydlení investice?

Často se říká „investuji do vlastního bydlení“. Je ale bydlení investice? Je in

vestice to, že si koupím byt nebo dům a budu v něm bydlet? Není bydlení spíše

věcí životní úrovně, tedy spotřeby?


VLASTNÍ BYDLENÍ 15 Nejdříve si pojďme povědět, co je investice a co je spotřeba:

Investice• by měla dobře chránit vložené prostředky a měla by je zhodno

covat. Investice by měla přinášet výnosy.

Spotřeba• znamená vynaložit peníze na naše pohodlí, na náš luxus. Prostě

si něco dopřát.

Nemovitost má od obojího něco. Částečně to je investice, částečně není.• Pokud si pořizujeme bydlení proto, abychom nemuseli bydlet v nájmu, pak je to investice. Když např. bydlíme v pronajatém bytě 2+1 a místo toho si koupíme byt 2+1, je to investice. Díky tomu, že byt koupíme, přestáváme platit nájem. Zbavujeme se tak výdajů, které zatěžují náš rodinný rozpočet. Když si ale místo bytu 2+1 koupíme rodinný dům, který bude třikrát dražší, zvyšujeme svůj životní standard. Dopřáváme si větší luxus. Je to podobné, jako když si koupíme kvalitnější nábytek, dražší auto, lepší dovolenou a podobně. Rodinný dům nám z hlediska fi nancí nic nepřinese. Nebudeme z něj mít příjem. Budeme

v něm žít celý život a jeho hodnota bude zajímavá až pro naše dědice.

Takovýto rodinný dům není investičním výdajem, ale je spotřebním výdajem.

Je to výdaj na naší vyšší životní úroveň. Při pořizování bydlení je dobré uvědomit si, jestli se jedná o spotřebu, nebo jestli se jedná o investici. Právě proto, že mnozí lidé považují bydlení za investici, kupují dražší nemovitosti, než kolik odpovídá jejich peněžence. Kdyby bydlení považovali za spotřební výdaj, možná by byli opatrnější. Tím vším samozřejmě nechceme říci, že bydlení jako spotřeba je něco špatného. To určitě ne. Jenom chceme, abyste si v tom udělali pořádek a věděli, jaký to bude mít dopad do vašeho rodinného rozpočtu:

Pokud se jedná o investici, jedná se o výdělečnou záležitost, která vám •

pomůže uspořit peníze.

Pokud se jedná o spotřebu, zvyšujete si svůj životní standard, vaše pohodlí, •

ale bude vás to stát nějaké peníze.

+


16 FINANCOVÁNÍ VLASTNÍHO BYDLENÍ 1.4 Bydlení a rodinný rozpočet 1.4.1 Bydlení umí zotročit rozpočet Cena bydlení by měla odpovídat životní úrovni a peněžence toho, kdo si bydlení pořizuje. Je dost lidí, kteří si pořizují své bydlení nad svoje příjmové poměry. Pak se dostávají do nepříjemných situací. Ukážeme si to na příkladu dvou rodin. Přiklad 5 Dva mladé manželské páry bez dětí a bez velkých úspor vydělávají celkem 40 000 Kč měsíčně čistého. Dejme tomu, že muž vydělává 25 000 Kč a žena 15 000 Kč. Chtějí si pořídit vlastní bydlení:

1. pár za 4 mil. Kč,•

2. pár za 3 mil. Kč.• Oba dva páry budou používat hypotéku se splatností 20 let. Jak bude vypadat jejich situace?

Bydlení za 4 mil. Kč Bydlení za 3 mil. Kč

Příjem 40 000 Kč 40 000 Kč

Splátka hypotéky

*

26 400 Kč 19 800 Kč

Kolik zbývá 13 600 Kč 20 200 Kč

Tabulka 2 Jak bydlení omezuje rodinný rozpočet * Splátku si můžete spočítat pomocí tabulky 4. Jednomu páru zbývá na živobytí cca 13 tisíc, druhému cca 20 tisíc korun. Páru, kterému zbývá 13 tisíc na živobytí, peníze tak akorát stačí, ale žije od výplaty k výplatě. Páru, kterému zbývá 20 tisíc, stačí na živobytí také 13 tisíc. Proto jim zbývá přibližně 7 tisíc měsíčně volných. Pojďme se zamyslet nad následujícími otázkami:

Komu se bude lépe měnit práce? Co když zjistí, že ho to v práci nebaví a že •

by to chtělo změnu?

Ten, kdo má nižší splátky hypotéky si může dovolit dát výpověď a chvíli −

práci hledat. Může si dovolit zkusit práci, která bude třeba dočasně méně

placená.


VLASTNÍ BYDLENÍ 17

Ten, kdo má vyšší hypotéku si nemůže dovolit nejistotu kolem změny −

práce. Potřebuje mít jistotu, že příští měsíc dostane výplatu a výplata

bude ve stejné výši, na jakou byl zvyklý. Nemůže si dovolit pokles nebo

výpadek, protože jinak by neměl na splátky nebo na živobytí.

Co když pár bude mít děti? Jak bude vypadat jeho fi nanční situace?•

Ten, kdo má nižší splátky má zase více volnosti. Může si dovolit „ztra- −

tit“ plat manželky. Splátky hypotéky i náklady na živobytí se utáhnou

z jedné výplaty a mateřské resp. rodičovské. V příjmech je rezerva, proto

se může rozhodovat bez ohledu na peníze.

Ten, kdo má vyšší hypotéku a vyšší splátku, si může těžko dovolit vý- −

padek příjmu manželky. Pokud by manželka místo výplaty měla jenom

rodičovský příspěvek, zbyde na živobytí málo peněz. V této situaci bývá

cesta jediná: manželka musí do práce.

Jak se budou řešit další výdaje, jako třeba vybavení nemovitosti, dovolené, •

auto?

Ten, kdo má menší hypotéku má větší možnosti našetřit na nábytek, −

dovolenou, auto...

Ten, kdo má vyšší splátky bude muset některé tyto výdaje odložit. −

Co by se stalo v případě nemoci, která by trvala třeba 3 měsíce?•

Ten, kdo má vyšší splátky, bude mít pravděpodobně i nižší fi nanční −

rezervy. V případě nemoci bude muset pokrýt vysoké výdaje. Výpadek

příjmů představuje vysoké riziko, proto by měl přemýšlet o pojištění,

což znamená další náklady.

Ten, kdo má nižší splátky, není v tak tíživé situaci. Jedna výplata + ne- −

mocenská většinu výdajů pokryjí. Navíc má možnost vytvořit si nějakou

likvidní rezervu, ze které by se dalo čerpat. Z výše uvedeného je vidět, že ten, kdo si zvolí nemovitost nad svoje fi nanční možnosti, ztrácí část své fi nanční svobody. Hypotéka ho může velmi výrazně omezovat v jeho životních plánech a v rozhodování. Ten, kdo je skromnější a zvolí si levnější bydlení, má často na výběr z několika variant. Může měnit práci, manželka může být s dětmi doma, můžou jet na společnou dovolenou nebo si koupit auto. Ten, komu hypotéka vysaje rodinný rozpočet, možnosti volby nemá. Často pro něj existuje jenom jedna varianta.


18 FINANCOVÁNÍ VLASTNÍHO BYDLENÍ

Je jasné, že jsou ještě další rozdíly mezi „levným“ a „drahým“ bydlením. Ten,

kdo si koupil levné bydlení, bude ho chtít jednou vyměnit za bydlení dražší,

lepší a luxusnější. Toto všechno jsou aspekty, které si lidé sami dobře uvědomují,

a proto často volí dražší a luxusnější variantu.

Naše porovnání chtělo ukázat druhou stranu mince, která není tolik vidět. Chtěli

jsme ukázat další fi nanční pohled, který při svém rozhodování můžete vzít

v potaz.

Při rozhodování o bydlení vždy zvažujte, jestli vás bydlení fi nančně nezotročí

a jestli nebude řídit vaše fi nance po dlouhé roky. Jestli vám zbyde dost svobo

dy na to, abyste si mohli sami rozhodovat o fi nancích. Vždy hledejte nějaký

rozumný kompromis, který vám bude vyhovovat.

1.4.2 Bydlení a další náklady

Při uvažování o bydlení a při spřádání plánů si dejte pozor na další výdaje, které

jsou spojené s bydlením. Samostatnou kapitolou je odhad nákladů zejména

v případě výstavby. Toto téma však patří spíše do učebnic o stavebnictví než

o fi nancích. Nicméně je hodně případů lidí, kteří nesprávně odhadli náklady na

výstavbu nebo rekonstrukci a rozpočet se jim proti původním odhadům nafoukl

třeba o 50 %.

Podcenění nákladů je jedna z cest, jak dostat svůj rozpočet do problémů.

Při plánování bydlení také kalkulujte s dalšími náklady, které s bydlením sou

visí. Jsou to jak jednorázové výdaje, tak další pravidelné platby, které vás bude

bydlení stát.

U jednorázových výdajů počítejte s tím, že byt (dům) bude třeba také vybavit.

Často to nebývá zanedbatelná částka. Velice špatně se hledají peníze na vyba

vení, pokud jsou všechny vlastní peníze proinvestovány v nové nemovitosti

a hypotéka je vyčerpaná. Řešení situace pomocí spotřebitelských úvěrů rodinný

rozpočet určitě nevylepší.

Proto doporučujeme bedlivě přemýšlet a plánovat dopředu. Určitě se hodí pone

chat si vlastní peníze jako rezervu a použít raději vyšší hypoteční úvěr. Vlastní

peníze se hodí právě na fi nancování vybavení. Vyhneme se tak spotřebitelským

úvěrům.

Poslední upozornění se týká pravidelných výdajů, které jsou spojené s bydlením.

Patří sem zejména náklady na vytápění, údržbu, energie, pojištění, fond oprav




       
Knihkupectví Knihy.ABZ.cz - online prodej | ABZ Knihy, a.s.
ABZ knihy, a.s.
 
 
 

Knihy.ABZ.cz - knihkupectví online -  © 2004-2019 - ABZ ABZ knihy, a.s. TOPlist